擔保機構從業(yè)人員培訓

【擔保機構從業(yè)人員培訓】
  受訓對象:
  擔保機構從業(yè)人員, 風控部人員及負責人,銀行相關人員
  課程時間
  1天，6小時。
  課程綱要：
擔保機構從業(yè)人員有多重要 ?
銀行對擔保機構期待
擔保機構從業(yè)人員的角色定位
對擔保機構從業(yè)人員的養(yǎng)成
盡職調查基礎與風險把控技巧
  1.盡職調查的基礎
  盡職調查的概念
  盡職調查的目的
  盡職調查范圍
  盡職調查的作用
  盡職調查主要文件依據
2. 貸前調查要點
 信貸風險評估五要素
 借款人信用調查
 借款用途合理性調查
 還款來源評估調查
 債權確保性調查
 企業(yè)經營展望調查
 客戶財務與非財務分析要點  
如何從財報發(fā)現(xiàn)機會與風險 ?
授信-用感覺解讀信用評估要素
實地征信實務與查核要領
摸透企業(yè)財務與現(xiàn)金流的訪談術
常見財務報表窗飾技巧
從財報看預警征兆
公司營運異常征兆
  如何從非財報發(fā)現(xiàn)風險 ?
非財務分析必要性
非財務分析主要內容
營運流程與現(xiàn)場征信的交叉驗證
企業(yè)的三品/三表/三流
實地征信觀察要點
如何識破企業(yè)主的謊言
現(xiàn)場征信調查案例
項目評審機制要點
  (一) 審批時基本原則
實地考察與書面分析
定性與定量分析原則
第一還款來源與擔保并重
(二)審批決策要點
實際控制人誠信情況
行業(yè)狀況
發(fā)展前景
審查授信金額及用途是否合理
審查還款來源是否充足，期間是否合理
審查融資產品選擇
審查授信擔保能力
對于貸前調查質量進行評估
銀行授信相關規(guī)定
保后客戶風險控管流程
 保后管理的概念與目標
 保后管理部門職責和分工
 不良催收作業(yè)管理
 不良資產的催收與盤活
 不良案件的回饋分析
 創(chuàng)新的不良資產證券化NPAS
擔保產品創(chuàng)新與案例 (國際擔保產品創(chuàng)新經驗)
 加拿大經驗-夾層融資貸款
  德國經驗-依企業(yè)新產品發(fā)展提供不同融資方案
  日本經驗-補全中小企業(yè)資金缺口
  韓國經驗-技術創(chuàng)新添后盾
  美國經驗-助中小企業(yè)融資無礙
  臺灣信保用保證基金案例
  信?；饘鉀Q中小企業(yè)融資難的問題
  臺灣信?；疬\作模式
基金成立由來
發(fā)布者：管理員 發(fā)布日期：2016-02-02 瀏覽次數(shù)：597 分類：成立由來
小微企業(yè)是促進我市經濟發(fā)展和社會建設的重要力量，不斷發(fā)展壯大的小微企業(yè)，在繁榮地方經濟、增加就業(yè)、推動創(chuàng)新、催生產業(yè)中發(fā)揮著重要作用。但由于小微企業(yè)融資渠道狹窄，資金缺乏、擔保難仍是目前制約我市小微企業(yè)發(fā)展壯大的“瓶頸”。 小微企業(yè)興則實體經濟活，小微企業(yè)強則實體經濟盛，建立小微企業(yè)信?；?，是構建完善我市小微企業(yè)融資風險共擔體系的重大舉措，對有效解決小微企業(yè)擔保難、化解企業(yè)互保風險、扶持小微企業(yè)發(fā)展、支持實體經濟轉型升級、促進政銀企三方合作共贏有著積極的意義。 2013年10月，浙江省人民政府批準了浙江省小微企業(yè)金融服務改革創(chuàng)新試驗區(qū)的實施方案，按照創(chuàng)新五大體系、構建四大平臺的總要求，成立臺州市小微企業(yè)信用保證基金。
基本概況發(fā)布者：管理員 發(fā)布日期：2015-10-06 瀏覽次數(shù)：4240 分類：基本概況
        臺州市小微企業(yè)信用保證基金（以下簡稱信保基金）由政府出資和金融機構、其他組織捐資組成，主要為小型、微型企業(yè)融資提供信用擔保。信保基金初創(chuàng)設立5億元，其中政府出資4億元，市區(qū)兩級金融機構捐資1億元。遠期視基金運行情況、地方可用財力和小微企業(yè)融資需求，逐年追加做大基金規(guī)模。
設立原則
發(fā)布者：管理員 發(fā)布日期：2015-10-06 瀏覽次數(shù)：1494 分類：設立原則
?政府引導：發(fā)揮政府作為小微企業(yè)信保基金主發(fā)起者的引領作用，充分利用好政策導向，積極倡導和組織金融機構、小微企業(yè)加強融資風險共擔體系建設。
?市區(qū)聯(lián)動：信?；鸬脑O立采取“總額控制、市區(qū)聯(lián)動、統(tǒng)分結合、權責對等”的運作模式，同時又要充分發(fā)揮基金的整體效應作用。
?市場運作：以市場為導向，發(fā)揮市場配置資源的決定性作用，利用金融機構的信貸資源優(yōu)勢，完善運行機制，使銀行信貸資源、信保基金、小微企業(yè)融資需求三者合理有效配置。
?風險共擔：建立以小微企業(yè)為主要風險承載主體，輔之以基金、金融機構承擔部分風險的多方風險分擔機制。
運行架構
發(fā)布者：管理員 發(fā)布日期：2015-10-06 瀏覽次數(shù)：1438 分類：運行架構
    基金下設理事會，負責制定基金的戰(zhàn)略規(guī)劃、經營目標、重大方針和管理原則等。臺州市小微企業(yè)信用保證基金運行中心（以下簡稱運行中心）為基金委托運行機構，受理事會領導和監(jiān)督，負責信保基金的運行、擔保審核、風險管控、風險代償、債務追討等。運行中心為非營利性社會組織，實施法人治理和企業(yè)化管理。市人民政府金融工作辦公室負責運行中心日常管理。
回到首頁  
中心簡介
發(fā)布者：管理員 發(fā)布日期：2015-10-06 瀏覽次數(shù)：62566 分類：中心簡介
    臺州市小微企業(yè)信用保證基金由政府出資和金融機構、其他組織捐資組成，初創(chuàng)設立5億元，近期將擴容至15億元，主要為臺州市的小微企業(yè)、小微企業(yè)股東及個體工商戶融資提供信用擔保。信?；鸬氖褂煤凸芾碜裱罢龑?、市縣聯(lián)動、市場運作、風險共擔”的基本原則，確保基金使用規(guī)范、安全和高效。單個企業(yè)貸款授信銀行不超過4家（含4家）。保證對象主要由捐資銀行推薦為主?；鹛峁┑男庞脫ｎ~度，單個企業(yè)最高不超過800萬元，小微企業(yè)股東及個體工商戶最高不超過300萬元，綜合平均擔保費率為年0.75%，且提供的擔?？蔁o需追加第三方擔保。
經營宗旨
發(fā)布者：管理員 發(fā)布日期：2015-10-06 瀏覽次數(shù)：1514 分類：經營宗旨
以信用保證業(yè)務為杠桿，
為小微企業(yè)融資增信，  
分擔銀行信貸風險，    
協(xié)助小微企業(yè)成長。    
經營理念
發(fā)布者：管理員 發(fā)布日期：2015-10-06 瀏覽次數(shù)：1323 分類：經營理念
小微企業(yè)融資是我們的責任
小微企業(yè)發(fā)展是我們的使命
業(yè)務介紹
發(fā)布者：管理員 發(fā)布日期：2015-10-06 瀏覽次數(shù)：4066 分類：業(yè)務介紹
1.信保對象。本信?；鸨ＷC對象主要為臺州市域范圍內的優(yōu)質成長型小微企業(yè)、小微企業(yè)股東及個體工商戶。單個企業(yè)貸款授信銀行不超過4家（含4家）。保證對象主要由合作銀行推薦，市、區(qū)兩級經信、科技、商務等相關職能部門協(xié)助推薦。
2.申請途徑。有間接保證和直接保證兩種方式。間接保證由貸款銀行協(xié)助借款人向運行中心申請基金擔保，運行中心審核同意擔保后，銀行發(fā)放貸款。直接保證由借款人向運行中心申請，運行中心審核同意后，借款人持運行中心承諾書向貸款銀行提出貸款申請，貸款銀行審核同意后發(fā)放貸款。目前采取間接保證的擔保方式。
3.擔保額度和費率。提供的信用擔保額度，單個企業(yè)最高不超過800萬元，小微企業(yè)股東及個體工商戶最高不超過300萬元，年化擔保費率控制在年0.75% 左右。
臺州市小微企業(yè)信用保證基金業(yè)務十七問
發(fā)布者：管理員 發(fā)布日期：2016-02-03 瀏覽次數(shù)：1121 分類：業(yè)務問答
1、信?；鹦庞帽ＷC的服務對象有哪些？
答：目前，信?；鹦庞帽ＷC的服務對象主要為臺州市范圍內優(yōu)質成長型小微企業(yè)、小微企業(yè)股東及個體工商戶。
2、授信銀行送保對象有哪些限制？
答：（1）單個企業(yè)貸款授信（含信用卡授信）銀行不超過4家(含4家)；（2）送保對象為臺州市本級（包括臺州灣循環(huán)經濟產業(yè)集聚區(qū)和臺州經濟開發(fā)區(qū)）、三區(qū)（椒江區(qū)、黃巖區(qū)、路橋區(qū)）范圍內符合規(guī)定要求的小微企業(yè)；（3）貸款期限最長為十二個月，如需要展期，展期期限最長為六個月，展期次數(shù)以一次為限；（4）貸款利率上浮幅度最高不得超過同期中國人民銀行公布的基準利率的60%，且不得附加收取任何額外費用。
3、信保對象基本資格認定依據是什么？如何認定？
答：信保對象資格認定依據是工信部聯(lián)企業(yè)[2011]300號《關于印發(fā)中小企業(yè)劃型標準規(guī)定的通知》中規(guī)定的小型、微型企業(yè)劃型標準，并按《國民經濟行業(yè)分類》的規(guī)定進行認定。
4、什么是直接保證？什么是間接保證？
答：直接保證是指信保運行中心根據借款人的保證申請，先自行對企業(yè)進行考察調查和征信核查，審理通過后再將借款人推薦給銀行的擔保方式。間接保證是指簽約銀行將經過審查同意的借款人相關資料和征信調查報告，送信保運行中心；運行中心經書面審理通過后，向銀行出具保證書的擔保方式。
5、信?；饟５臉I(yè)務范圍有哪些限制？
答：信用保證的擔保授信業(yè)務僅限對流動資金貸款、票據承兌、貿易融資等短期授信進行擔保。
6、信保基金對單個企業(yè)的最高信用擔保額度是多少？
答：對單個企業(yè)提供的擔保余額最高不超過800萬元。
7、擔保手續(xù)費如何計算和收??？
答：信?；馂樾∥⑵髽I(yè)融資提供的擔保實行低費率政策，擔保費率為擔保金額的0.75%/年。計費公式：擔保手續(xù)費＝貸款金額（貸款天數(shù)／360）×0.75% 。擔保手續(xù)費由信保基金運行中心委托貸款銀行向借款人收取，并實時存入信保基金指定的賬戶。
8、企業(yè)申請信?；鸨ＷC時需提供哪些資料？
答：企業(yè)申請信?；鸨ＷC時需提供包括但不限于以下資料：營業(yè)執(zhí)照、組織機構代碼、稅務登記證、公司章程或合伙協(xié)議書、驗資報告、工商登記查詢證明、貸款卡查詢資料、企業(yè)法定代表人或實際控制人及配偶身份證等資料、企業(yè)及關聯(lián)企業(yè)征信系統(tǒng)查詢資料或查詢授權書、企業(yè)法定代表人（或實際控制人）征信系統(tǒng)查詢資料或查詢授權書、企業(yè)近兩年的財務年度報表和最近一期財務月報表、企業(yè)廠房的房產證、土地使用權證或廠房租賃合同，以及用以證明銷售收入的證明材料等相關資料。
9、授信銀行送保流程？
答：目前，信保基金運行中心采取間接保證的擔保方式，所有擔保項目均由銀行送保。授信銀行的送保流程如下：(1)小微企業(yè)向金融機構申請融資。(2)金融機構對該企業(yè)進行貸前調查和征信核查，審核通過后向信?；鹜扑]借款人，即送保。(3)信?；鸾邮茔y行送保項目的資料后，進行保證審核。(4)金融機構審批同意后，通知借款人提出委托擔保申請。(5)信?；鹗盏綋Ｉ暾埡笙蛸J款銀行出具保證書。(6)貸款銀行代理信?；鹣蚪杩钊耸杖”ＷC手續(xù)費，并對借款人進行融資。(7)金融機構向信保基金移送保證通知。
10、信保基金對擔保責任的代償有哪些規(guī)定？
答：信?；饘Ｘ熑蔚拇鷥攽础杜_州市小微企業(yè)信用保證基金管理辦法》和《臺州市小微企業(yè)信用保證基金合作協(xié)議》中的有關規(guī)定執(zhí)行。對每個項目的擔保成數(shù)（即擔保責任金額占融資額的比例），最高為80%，具體以項目保證書為準。
11、信保基金擔保后，發(fā)現(xiàn)哪些事項應不予代償？
答：(1)不符合本信保基金保證對象的；(2)銀行不按信保基金送保規(guī)定送保的；(3)銀行不按貸款管理規(guī)定違規(guī)發(fā)放貸款的；(4)符合《合作協(xié)議》中代償免責條款的。
12、銀行如何確保信?；饟５馁J款不被移用？
答：對信?；鸨ＷC項下的貸款，一律按借款合同約定的用途實行受托支付。
13、信?；?a href="http://www.gzzmzs.cn/neixun/retrieval/242_0_0_0_0_0_0_0_1.html" target="_blank" style="color:#333;text-decoration: none;">風險控制的措施有哪些？
答：(1)總額風險控制。信?；鹱畲髶Ｘ熑斡囝~按基金凈值的10倍控制。(2)合作銀行單獨風險控制。信?；饘献縻y行按不超過捐資額的60倍控制保證額度。(3)設置逾期貸款的預警線和暫停線。信保基金對合作銀行或合作區(qū)域設置逾期貸款2%和4%的預警線和暫停線。(4)建立風險責任追究制度
14、信?；饘献縻y行設置的送保預警線和暫停線是什么意思？
答：為加強信?；鸬目傮w風險控制，信?；鸬?a href="http://www.gzzmzs.cn/neixun/retrieval/242_0_0_0_0_0_0_0_1.html" target="_blank" style="color:#333;text-decoration: none;">風險控制體系實行“統(tǒng)分結合、相對獨立”的原則。即合作銀行或合作區(qū)域層面出現(xiàn)2%的逾期貸款（逾期超過30天），即進行風險警示;出現(xiàn)4%的逾期貸款（逾期超過30天），則暫停為相關合作銀行或合作區(qū)域辦理新的信用擔保業(yè)務，直至逾期率重新降至2%以下。
15、首批與信?；鸷献鞯你y行有哪幾家？
答：首批與信?；鸷献鞯你y行有臺州銀行、泰隆銀行、民泰銀行、椒江農村合作銀行、黃巖農村合作銀行、路橋農村合作銀行和浙商銀行等七家銀行。
16、銀行送信?；饟５馁J款，是否允許再追加抵押或信用擔保？
答：銀行送信?；饟５馁J款，允許再追加借款人自身的資產抵押和必須追加借款人法定代表人、股東或實際控制人擔保，但不得追加其它第三人擔保。
17、銀行追加了貸款的抵押，是否應覆蓋全部貸款？
答：銀行追加了貸款抵押，應覆蓋全部貸款，即包括信?；饟５馁J款。如涉及抵押物處置分配，信?；鹩袡喟幢壤軆?如銀行未經信?；鹜猓米苑艞壢炕虿糠值盅何锾幹脵?，信?；鹩袡鄬ο鄳膿ＹJ款不予代償。
金融業(yè)務的規(guī)范尚在行千里路中，而未來監(jiān)管將會更加多元化、更具可執(zhí)行性。經歷了去年一年關于銀行業(yè)務、大資管業(yè)務的系列監(jiān)管，今年開年以來尚未有進一步政策出臺，而資金面處于偏松狀態(tài)，投資者可能會開始博弈監(jiān)管真空以及細則落地與執(zhí)行強度的預期差。而銀保監(jiān)會成立以來第一份政策文件就是關于強化金融業(yè)務的規(guī)范，繼續(xù)強調控制金融行業(yè)相關風險，這表明對于金融業(yè)務的規(guī)范與監(jiān)管遠未結束，且未來對金融體系的約束將會是全方位、多元化的，不僅限于監(jiān)管被市場聚焦的資產管理型金融機構，也會包括類似于融資擔保公司等主體。另外，融資擔保業(yè)務的規(guī)范從去年條例出臺到施行時隔約2個月，再到包含細則的配套制度出臺，之間間隔也只是6個月左右，且包含了較多的提高執(zhí)行力的量化條款，還在原有條例基礎上增加了銀擔合作規(guī)范、資產分級管理等新內容。這可能讓投資者對于前期資管新規(guī)最終落地的時間以及落地細則、可執(zhí)行性乃至力度有新的預期。
對融資擔保的規(guī)范可能是為未來信用風險釋放埋下的伏筆。在經濟增速下行期，疊加前期債市擴容、近期非標監(jiān)管，各融資渠道的信用風險可能會逐漸釋放；而在信貸利率開始隨發(fā)債利率逐漸上行，且市場對高風險主體定價越來越具前瞻性的情況下，低資質主體的再融資能力減弱，可能會進一步帶來信用風險。在這種情況下，融資擔保的業(yè)務規(guī)范確實應當提上日程：對于經營規(guī)范、具有較強實力的擔保公司，一方面發(fā)債人可借助其提供的外部增信提高債券信用資質，從而降低融資難度，另一方面，加強融資擔保業(yè)務的管理，增強其自身風險緩釋能力，也是為未來信用風險暴露提供緩沖空間。這一點對于資質偏弱的主體將會是利好，但相關效應預計將在中長期中體現(xiàn)，且利好的效果存在不確定性。
配套制度多處利好于高評級發(fā)債主體，將從需求與信用資質雙重角度帶來高低評級間分化。對于 AA 級以上的發(fā)債主體，配套制度提供了多方面的優(yōu)惠。首先，當這類主體是擔保公司的被擔保人時，其在保余額在計算集中度時可打六折計入責任余額，而在計算擔保放大倍數(shù)時，在保余額亦可按八折折算，這將使得擔保公司更傾向于為投資級主體提供擔保，以擴大業(yè)務規(guī)模，而這一偏向性又會帶來發(fā)債人強者更強的馬太效應;其次，當這類主體是擔保公司的投資對象時，相關資產可被劃分到I級或 II 級，屬于安全性、流動性較高的資產，配套制度鼓勵擔保公司持有，因而這又將從需求層面導致高低評級間的分化。投資級中，AAA、AA+級的安全邊際更高，相對低評級的分化效應預計也將更明顯，這一點將逐步體現(xiàn)在估值當中，因此建議資質選擇上仍應以向上為準。
《融資擔保公司監(jiān)督管理條例》
對于融資性擔保公司的規(guī)范法規(guī)，最早還要追溯到銀監(jiān)會等七部委2010年共同下發(fā)的《融資性擔保公司管理暫行辦法》，一用就是7年多。
在這之前，銀監(jiān)會、聯(lián)席會議等各方，雖然陸陸續(xù)續(xù)累積下發(fā)了約20份左右的規(guī)范性文件（部分如下圖所示）但是由于各地的融資擔保行業(yè)的監(jiān)管機構不統(tǒng)一（主要是省、自治區(qū)、直轄市的政府金融辦，但是有不少地方有差異，甚至有的地區(qū)沒有金融辦），以至于融資性擔保業(yè)一直沒有得到有效規(guī)范。
而在過去，個別融資性擔保機構發(fā)生風險事件，暴露出一些融資性擔保機構存在資本金不實、挪用或占用保證金、以理財?shù)让x占用客戶貸款、關聯(lián)交易復雜等問題。
對此，國發(fā)〔2015〕43號文《關于促進融資擔保行業(yè)加快發(fā)展的意見》 就已經提出要“有效履行監(jiān)管職責，守住風險底線”
而具體的要求，首先就是加快監(jiān)管法治建設。推動《融資擔保公司管理條例》盡快出臺，完善融資擔保監(jiān)管法規(guī)體系。
同時，在今年銀監(jiān)發(fā)〔2017〕6號文中也提出“（三十一）防范社會金融風險。各級監(jiān)管機構應配合地方金融監(jiān)管部門規(guī)范融資擔保和小貸公司行業(yè)?！?br/>于是，這部《融資擔保公司管理條例》（中華人民共和國國務院令第683號）這部級別為“行政法規(guī)”的條例終于落地。
下面為法規(guī)的逐條解讀：
中華人民共和國國務院令
第683號
《融資擔保公司監(jiān)督管理條例》已經2017年6月21日國務院第177次常務會議通過，現(xiàn)予公布，自2017年10月1日起施行。
總理 李克強
2017年8月2日
融資擔保公司監(jiān)督管理條例
第一章　總則
第一條
為了支持普惠金融發(fā)展，促進資金融通，規(guī)范融資擔保公司的行為，防范風險，制定本條例。
金融監(jiān)管研究院解讀：
這里明確了立法目的，是為了支持“普惠金融”，及促進資金融通。相比之前的暫行辦法，目標更明確。
可以看出，這繼承了國發(fā)〔2015〕43號《關于促進融資擔保行業(yè)加快發(fā)展的意見》的指導思想“以緩解小微企業(yè)和“三農”融資難融資貴為導向”。
所以，銀監(jiān)會也是法規(guī)部和普惠金融部共同參與編寫。
第二條
本條例所稱融資擔保，是指擔保人為被擔保人借款、發(fā)行債券等債務融資提供擔保的行為；所稱融資擔保公司，是指依法設立、經營融資擔保業(yè)務的有限責任公司或者股份有限公司。
金融監(jiān)管研究院解讀：
這里明確了“融資擔?！焙汀叭谫Y擔保公司”的定義。
其中，對于“融資擔?！钡亩x，相較于2010年暫行規(guī)定有了較大的改變。
2010：本辦法所稱融資性擔保是指擔保人與銀行業(yè)金融機構等債權人約定，當被擔保人不履行對債權人負有的融資性債務時,由擔保人依法承擔合同約定的擔保責任的行為。
2017：本條例所稱融資擔保，是指擔保人為被擔保人借款、發(fā)行債券等債務融資提供擔保的行為。
這樣一來，對于未使用“融資擔?！弊謽樱鴱氖隆叭谫Y擔?！睒I(yè)務的事實判斷，就有了依據。使得對違規(guī)從事融資租賃業(yè)務的處罰有了可能。
第三條
融資擔保公司開展業(yè)務，應當遵守法律法規(guī)，審慎經營，誠實守信，不得損害國家利益、社會公共利益和他人合法權益。
第四條
省、自治區(qū)、直轄市人民政府確定的部門（以下稱監(jiān)督管理部門）負責對本地區(qū)融資擔保公司的監(jiān)督管理。
省、自治區(qū)、直轄市人民政府負責制定促進本地區(qū)融資擔保行業(yè)發(fā)展的政策措施、處置融資擔保公司風險，督促監(jiān)督管理部門嚴格履行職責。
國務院建立融資性擔保業(yè)務監(jiān)管部際聯(lián)席會議，負責擬訂融資擔保公司監(jiān)督管理制度，協(xié)調解決融資擔保公司監(jiān)督管理中的重大問題，督促指導地方人民政府對融資擔保公司進行監(jiān)督管理和風險處置。
融資性擔保業(yè)務監(jiān)管部際聯(lián)席會議由國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構牽頭，國務院有關部門參加。
金融監(jiān)管研究院解讀：
第四條確定了融資擔保公司的監(jiān)管分工：地方管日常，中央定框架。
當然，各地可以自由確定自己地區(qū)負責監(jiān)督管理的部門。像北上深這三個大城市，管理融資擔保的部門就各不相同：
上海：市金融辦
北京：市金融工作局
深圳：市科工貿信委
第五條
國家推動建立政府性融資擔保體系，發(fā)展政府支持的融資擔保公司，建立政府、銀行業(yè)金融機構、融資擔保公司合作機制，擴大為小微企業(yè)和農業(yè)、農村、農民提供融資擔保業(yè)務的規(guī)模并保持較低的費率水平。
各級人民政府財政部門通過資本金投入、建立風險分擔機制等方式，對主要為小微企業(yè)和農業(yè)、農村、農民服務的融資擔保公司提供財政支持，具體辦法由國務院財政部門制定。
金融監(jiān)管研究院解讀：
這里依然呼應國發(fā)〔2015〕43號《關于促進融資擔保行業(yè)加快發(fā)展的意見》：（四）大力發(fā)展政府支持的融資擔保機構。......通過新設、控股、參股等方式，發(fā)展一批政府出資為主、主業(yè)突出、經營規(guī)范、實力較強、信譽較好、影響力較大的政府性融資擔保機構，作為服務小微企業(yè)和“三農”的主力軍，支撐行業(yè)發(fā)展。
同時，這個也呼應了之前財預50號文《關于進一步規(guī)范地方政府舉債融資行為的通知》在重拳打擊違規(guī)舉債的同時，明確：
“允許地方政府結合財力可能設立或參股擔保公司（含各類融資擔?；鸸荆?，構建市場化運作的融資擔保體系，鼓勵政府出資的擔保公司依法依規(guī)提供融資擔保服務，地方政府依法在出資范圍內對擔保公司承擔責任?！?br/>第二章　設立、變更和終止
第六條
設立融資擔保公司，應當經監(jiān)督管理部門批準。
融資擔保公司的名稱中應當標明融資擔保字樣。
未經監(jiān)督管理部門批準，任何單位和個人不得經營融資擔保業(yè)務，任何單位不得在名稱中使用融資擔保字樣。國家另有規(guī)定的除外。
金融監(jiān)管研究院解讀：
這條明確，負責批準融資擔保公司的權限，是在地方的監(jiān)管部門。
同時，明確規(guī)定了應當包含的字樣是“融資擔?！薄＿@里注意與以前的規(guī)定不同了：既不是2010年暫行辦法說的“融資性擔?！?，也不是銀監(jiān)發(fā)[2010]77號文《融資性擔保機構經營許可證管理指引》說的“XX省XX擔保有限公司”。
第七條
設立融資擔保公司，應當符合《中華人民共和國公司法》的規(guī)定，并具備下列條件：
（一）股東信譽良好，最近3年無重大違法違規(guī)記錄；
（二）注冊資本不低于人民幣2000萬元，且為實繳貨幣資本；
（三）擬任董事、監(jiān)事、高級管理人員熟悉與融資擔保業(yè)務相關的法律法規(guī)，具有履行職責所需的從業(yè)經驗和管理能力；
（四）有健全的業(yè)務規(guī)范和風險控制等內部管理制度。
省、自治區(qū)、直轄市根據本地區(qū)經濟發(fā)展水平和融資擔保行業(yè)發(fā)展的實際情況，可以提高前款規(guī)定的注冊資本最低限額。
金融監(jiān)管研究院解讀：
這里對于融資擔保公司提出了多項要求，其中較為重要的是：
股東：近3年無重大違法違規(guī)
實繳注冊資本：不低于2000萬本條例同時規(guī)定注冊資本最低限額可以提高，所以今后各地勢必會有門檻差異。不過，這個條例也意識到了這一點，具體后面我們可以看到。
第八條
申請設立融資擔保公司，應當向監(jiān)督管理部門提交申請書和證明其符合本條例第七條規(guī)定條件的材料。
監(jiān)督管理部門應當自受理申請之日起30日內作出批準或者不予批準的決定。決定批準的，頒發(fā)融資擔保業(yè)務經營許可證；不予批準的，書面通知申請人并說明理由。
經批準設立的融資擔保公司由監(jiān)督管理部門予以公告。
金融監(jiān)管研究院解讀：
這與之前的《融資性擔保機構經營許可證管理指引》的說法不同，之前是“頒發(fā)或換發(fā)經營許可證,融資性擔保機構應在監(jiān)管部門指定的網站或公開發(fā)行的報紙上進行公告?！?br/>現(xiàn)在則是直接要求由“監(jiān)督管理部門予以公告”。
第九條
融資擔保公司合并、分立或者減少注冊資本，應當經監(jiān)督管理部門批準。
融資擔保公司在住所地所在省、自治區(qū)、直轄市范圍內設立分支機構，變更名稱，變更持有5%以上股權的股東或者變更董事、監(jiān)事、高級管理人員，應當自分支機構設立之日起或者變更相關事項之日起30日內向監(jiān)督管理部門備案；變更后的相關事項應當符合本條例第六條第二款、第七條的規(guī)定。
金融監(jiān)管研究院解讀：
這里相對2010年暫行條例而言，有相對大幅度的簡化，也是符合簡政放權的趨勢。
對比如下：
第十條
融資擔保公司跨省、自治區(qū)、直轄市設立分支機構，應當具備下列條件，并經擬設分支機構所在地監(jiān)督管理部門批準：
（一）注冊資本不低于人民幣10億元；
（二）經營融資擔保業(yè)務3年以上，且最近2個會計年度連續(xù)盈利；
（三）最近2年無重大違法違規(guī)記錄。
擬設分支機構所在地監(jiān)督管理部門審批的程序和期限，適用本條例第八條的規(guī)定。
融資擔保公司應當自分支機構設立之日起30日內，將有關情況報告公司住所地監(jiān)督管理部門。
融資擔保公司跨省、自治區(qū)、直轄市設立的分支機構的日常監(jiān)督管理，由分支機構所在地監(jiān)督管理部門負責，融資擔保公司住所地監(jiān)督管理部門應當予以配合。
金融監(jiān)管研究院解讀：
顯然本條旨在減少跨區(qū)域的監(jiān)管套利現(xiàn)象。即使在低門檻地區(qū)可以設立，跨區(qū)域建立分支機構卻有著更高要求。
同時，明確了跨區(qū)域的分支機構為屬地監(jiān)管，由分支的所在地監(jiān)管部門負責其日常監(jiān)督。避免扯皮。
第十一條
融資擔保公司解散的，應當依法成立清算組進行清算，并對未到期融資擔保責任的承接作出明確安排。清算過程應當接受監(jiān)督管理部門的監(jiān)督。
融資擔保公司解散或者被依法宣告破產的，應當將融資擔保業(yè)務經營許可證交監(jiān)督管理部門注銷，并由監(jiān)督管理部門予以公告。
金融監(jiān)管研究院解讀：
由原來的報紙公告改為“由監(jiān)督管理部門予以公告”
第三章　經營規(guī)則
第十二條
除經營借款擔保、發(fā)行債券擔保等融資擔保業(yè)務外，經營穩(wěn)健、財務狀況良好的融資擔保公司還可以經營投標擔保、工程履約擔保、訴訟保全擔保等非融資擔保業(yè)務以及與擔保業(yè)務有關的咨詢等服務業(yè)務。
金融監(jiān)管研究院解讀：
這里只是定了一個大致框架。地方可以按照當?shù)厍闆r制定更細的經營業(yè)務準入要求。
第十三條
融資擔保公司應當按照審慎經營原則，建立健全融資擔保項目評審、擔保后管理、代償責任追償?shù)确矫娴臉I(yè)務規(guī)范以及風險管理等內部控制制度。
政府支持的融資擔保公司應當增強運用大數(shù)據等現(xiàn)代信息技術手段的能力，為小微企業(yè)和農業(yè)、農村、農民的融資需求服務。
金融監(jiān)管研究院解讀：
還是強調：勿忘小微+三農......
第十四條
融資擔保公司應當按照國家規(guī)定的風險權重，計量擔保責任余額。
第十五條
融資擔保公司的擔保責任余額不得超過其凈資產的10倍。
對主要為小微企業(yè)和農業(yè)、農村、農民服務的融資擔保公司，前款規(guī)定的倍數(shù)上限可以提高至15倍。
金融監(jiān)管研究院解讀：
基本要求與原規(guī)則相同。對于小微和三農開綠燈。比較令人擔心的是，這會不會又成為一個套利空間？只要包裝一下......
第十六條
融資擔保公司對同一被擔保人的擔保責任余額與融資擔保公司凈資產的比例不得超過10%，對同一被擔保人及其關聯(lián)方的擔保責任余額與融資擔保公司凈資產的比例不得超過15%。
金融監(jiān)管研究院解讀：
這與暫行規(guī)定基本相同，但是“對單個被擔保人債券發(fā)行提供的擔保責任余額不得超過凈資產的30%”的要求被刪除。
第十七條
融資擔保公司不得為其控股股東、實際控制人提供融資擔保，為其他關聯(lián)方提供融資擔保的條件不得優(yōu)于為非關聯(lián)方提供同類擔保的條件。
融資擔保公司為關聯(lián)方提供融資擔保的，應當自提供擔保之日起30日內向監(jiān)督管理部門報告，并在會計報表附注中予以披露。
金融監(jiān)管研究院解讀：
這與原來有所進步，原2010年暫行規(guī)定僅僅要求“不得為其母公司或子公司提供融資性擔?！?，相對更容易規(guī)避，而加大風險。
第十八條
融資擔保公司應當按照國家有關規(guī)定提取相應的準備金。
金融監(jiān)管研究院解讀：
在沒有其他新規(guī)下發(fā)前，準備金應當按照2010暫行辦法規(guī)定：
即，應當按照當年擔保費收入的50%提取未到期責任準備金，并按不低于當年年末擔保責任余額1%的比例提取擔保賠償準備金。
擔保賠償準備金累計達到當年擔保責任余額10%的，實行差額提取。差額提取辦法和擔保賠償準備金的使用管理辦法由監(jiān)管部門另行制定。
監(jiān)管部門可以提出調高擔保賠償準備金比例的要求。
第十九條
融資擔保費率由融資擔保公司與被擔保人協(xié)商確定。
納入政府推動建立的融資擔保風險分擔機制的融資擔保公司，應當按照國家有關規(guī)定降低對小微企業(yè)和農業(yè)、農村、農民的融資擔保費率。
金融監(jiān)管研究院解讀：
符合開始的制定目的。
第二十條
被擔保人或者第三人以抵押、質押方式向融資擔保公司提供反擔保，依法需要辦理登記的，有關登記機關應當依法予以辦理。
第二十一條
融資擔保公司有權要求被擔保人提供與融資擔保有關的業(yè)務活動和財務狀況等信息。
融資擔保公司應當向被擔保人的債權人提供與融資擔保有關的業(yè)務活動和財務狀況等信息。
金融監(jiān)管研究院解讀：
這里的表述與2010暫行條例相比，有了較大幅度的改變。
這里把信息內容的決定權放給了債權人。
第二十二條
融資擔保公司自有資金的運用，應當符合國家有關融資擔保公司資產安全性、流動性的規(guī)定。
第二十三條
融資擔保公司不得從事下列活動：
（一）吸收存款或者變相吸收存款；
（二）自營貸款或者受托貸款；
（三）受托投資。
金融監(jiān)管研究院解讀：
這與2010暫行條例基本相同，但是少了兜底條款。
第四章　監(jiān)督管理
第二十四條
監(jiān)督管理部門應當建立健全監(jiān)督管理工作制度，運用大數(shù)據等現(xiàn)代信息技術手段實時監(jiān)測風險，加強對融資擔保公司的非現(xiàn)場監(jiān)管和現(xiàn)場檢查，并與有關部門建立監(jiān)督管理協(xié)調機制和信息共享機制。
第二十五條
監(jiān)督管理部門應當根據融資擔保公司的經營規(guī)模、主要服務對象、內部管理水平、風險狀況等，對融資擔保公司實施分類監(jiān)督管理。
金融監(jiān)管研究院解讀：
即各地可以制定自己的規(guī)則，進行分類監(jiān)管。
第二十六條
監(jiān)督管理部門應當按照國家有關融資擔保統(tǒng)計制度的要求，向本級人民政府和國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構報送本地區(qū)融資擔保公司統(tǒng)計數(shù)據。
金融監(jiān)管研究院解讀：
明確了各地監(jiān)管部門需要向本級人民政府和銀監(jiān)會，兩頭報送統(tǒng)計數(shù)據。
第二十七條
監(jiān)督管理部門應當分析評估本地區(qū)融資擔保行業(yè)發(fā)展和監(jiān)督管理情況，按年度向本級人民政府和國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構報告，并向社會公布。
金融監(jiān)管研究院解讀：
明確了各地監(jiān)管部門的信息披露義務。即不僅要向上匯報，還要每年對外披露。
第二十八條
監(jiān)督管理部門進行現(xiàn)場檢查，可以采取下列措施：
（一）進入融資擔保公司進行檢查；
（二）詢問融資擔保公司的工作人員，要求其對有關檢查事項作出說明；
（三）檢查融資擔保公司的計算機信息管理系統(tǒng)；
（四）查閱、復制與檢查事項有關的文件、資料，對可能被轉移、隱匿或者毀損的文件、資料、電子設備予以封存。
進行現(xiàn)場檢查，應當經監(jiān)督管理部門負責人批準。檢查人員不得少于2人，并應當出示合法證件和檢查通知書。
金融監(jiān)管研究院解讀：
明確賦予監(jiān)管部門現(xiàn)場檢查權，同時列示了可以采取的措施：包括了復制數(shù)據和封存電子設備。
第二十九條
監(jiān)督管理部門根據履行職責的需要，可以與融資擔保公司的董事、監(jiān)事、高級管理人員進行監(jiān)督管理談話，要求其就融資擔保公司業(yè)務活動和風險管理的重大事項作出說明。
監(jiān)督管理部門可以向被擔保人的債權人通報融資擔保公司的違法違規(guī)行為或者風險情況。
金融監(jiān)管研究院解讀：
與暫行方法相同，賦予監(jiān)管部門向債權人通報的權利。
第三十條
監(jiān)督管理部門發(fā)現(xiàn)融資擔保公司的經營活動可能形成重大風險的，經監(jiān)督管理部門主要負責人批準，可以區(qū)別情形，采取下列措施：
（一）責令其暫停部分業(yè)務；
（二）限制其自有資金運用的規(guī)模和方式；
（三）責令其停止增設分支機構。
融資擔保公司應當及時采取措施，消除重大風險隱患，并向監(jiān)督管理部門報告有關情況。
經監(jiān)督管理部門驗收，確認重大風險隱患已經消除的，監(jiān)督管理部門應當自驗收完畢之日起3日內解除前款規(guī)定的措施。
金融監(jiān)管研究院解讀：
這里是對監(jiān)管部門的授權。地方可以直接采取的措施有暫停部分業(yè)務，限制自有資金運用，和停止增設分支機構。
第三十一條
融資擔保公司應當按照要求向監(jiān)督管理部門報送經營報告、財務報告以及注冊會計師出具的年度審計報告等文件和資料。
融資擔保公司跨省、自治區(qū)、直轄市開展業(yè)務的，應當按季度向住所地監(jiān)督管理部門和業(yè)務發(fā)生地監(jiān)督管理部門報告業(yè)務開展情況。
金融監(jiān)管研究院解讀：
這一條繼續(xù)抬高跨區(qū)域經營的披露要求：即按季度報告展業(yè)情況。
第三十二條
融資擔保公司對監(jiān)督管理部門依法實施的監(jiān)督檢查應當予以配合，不得拒絕、阻礙。
第三十三條
監(jiān)督管理部門應當建立健全融資擔保公司信用記錄制度。融資擔保公司信用記錄納入全國信用信息共享平臺。
金融監(jiān)管研究院解讀：
這里明確要納入“全國信用信息共享平臺”。
第三十四條
監(jiān)督管理部門應當會同有關部門建立融資擔保公司重大風險事件的預警、防范和處置機制，制定融資擔保公司重大風險事件應急預案。
融資擔保公司發(fā)生重大風險事件的，應當立即采取應急措施，并及時向監(jiān)督管理部門報告。監(jiān)督管理部門應當及時處置，并向本級人民政府、國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構和中國人民銀行報告。
金融監(jiān)管研究院解讀：
即如果對于可能的問題和風險，地方必須首先進行預警、防范和處置。重大事件則向上報告。
這里明確了報告對象為地方政府、銀監(jiān)會和人行。
第三十五條
監(jiān)督管理部門及其工作人員對監(jiān)督管理工作中知悉的商業(yè)秘密，應當予以保密。
第五章　法律責任
第三十六條
違反本條例規(guī)定，未經批準擅自設立融資擔保公司或者經營融資擔保業(yè)務的，由監(jiān)督管理部門予以取締或者責令停止經營，處50萬元以上100萬元以下的罰款，有違法所得的，沒收違法所得；構成犯罪的，依法追究刑事責任。
違反本條例規(guī)定，未經批準在名稱中使用融資擔保字樣的，由監(jiān)督管理部門責令限期改正；逾期不改正的，處5萬元以上10萬元以下的罰款，有違法所得的，沒收違法所得。
第三十七條
融資擔保公司有下列情形之一的，由監(jiān)督管理部門責令限期改正，處10萬元以上50萬元以下的罰款，有違法所得的，沒收違法所得；逾期不改正的，責令停業(yè)整頓，情節(jié)嚴重的，吊銷其融資擔保業(yè)務經營許可證：
（一）未經批準合并或者分立；
（二）未經批準減少注冊資本；
（三）未經批準跨省、自治區(qū)、直轄市設立分支機構。
第三十八條
融資擔保公司變更相關事項，未按照本條例規(guī)定備案，或者變更后的相關事項不符合本條例規(guī)定的，由監(jiān)督管理部門責令限期改正；逾期不改正的，處5萬元以上10萬元以下的罰款，情節(jié)嚴重的，責令停業(yè)整頓。
第三十九條
融資擔保公司受托投資的，由監(jiān)督管理部門責令限期改正，處50萬元以上100萬元以下的罰款，有違法所得的，沒收違法所得；逾期不改正的，責令停業(yè)整頓，情節(jié)嚴重的，吊銷其融資擔保業(yè)務經營許可證。
融資擔保公司吸收公眾存款或者變相吸收公眾存款、從事自營貸款或者受托貸款的，依照有關法律、行政法規(guī)予以處罰。
第四十條
融資擔保公司有下列情形之一的，由監(jiān)督管理部門責令限期改正；逾期不改正的，處10萬元以上50萬元以下的罰款，有違法所得的，沒收違法所得，并可以責令停業(yè)整頓，情節(jié)嚴重的，吊銷其融資擔保業(yè)務經營許可證：
（一）擔保責任余額與其凈資產的比例不符合規(guī)定；
（二）為控股股東、實際控制人提供融資擔保，或者為其他關聯(lián)方提供融資擔保的條件優(yōu)于為非關聯(lián)方提供同類擔保的條件；
（三）未按照規(guī)定提取相應的準備金；
（四）自有資金的運用不符合國家有關融資擔保公司資產安全性、流動性的規(guī)定。
第四十一條
融資擔保公司未按照要求向監(jiān)督管理部門報送經營報告、財務報告、年度審計報告等文件、資料或者業(yè)務開展情況，或者未報告其發(fā)生的重大風險事件的，由監(jiān)督管理部門責令限期改正，處5萬元以上20萬元以下的罰款；逾期不改正的，責令停業(yè)整頓，情節(jié)嚴重的，吊銷其融資擔保業(yè)務經營許可證。
第四十二條
融資擔保公司有下列情形之一的，由監(jiān)督管理部門責令限期改正，處20萬元以上50萬元以下的罰款；逾期不改正的，責令停業(yè)整頓，情節(jié)嚴重的，吊銷其融資擔保業(yè)務經營許可證；構成違反治安管理行為的，依照《中華人民共和國治安管理處罰法》予以處罰；構成犯罪的，依法追究刑事責任：
（一）拒絕、阻礙監(jiān)督管理部門依法實施監(jiān)督檢查；
（二）向監(jiān)督管理部門提供虛假的經營報告、財務報告、年度審計報告等文件、資料；
（三）拒絕執(zhí)行監(jiān)督管理部門依照本條例第三十條第一款規(guī)定采取的措施。
第四十三條
依照本條例規(guī)定對融資擔保公司處以罰款的，根據具體情形，可以同時對負有直接責任的董事、監(jiān)事、高級管理人員處5萬元以下的罰款。
融資擔保公司違反本條例規(guī)定，情節(jié)嚴重的，監(jiān)督管理部門對負有直接責任的董事、監(jiān)事、高級管理人員，可以禁止其在一定期限內擔任或者終身禁止其擔任融資擔保公司的董事、監(jiān)事、高級管理人員。
第四十四條
監(jiān)督管理部門的工作人員在融資擔保公司監(jiān)督管理工作中濫用職權、玩忽職守、徇私舞弊的，依法給予處分；構成犯罪的，依法追究刑事責任。
金融監(jiān)管研究院解讀：
這次對于機構，董監(jiān)高以及監(jiān)管人員都設定了罰則。具體如下圖所示：
第六章　附則
第四十五條
融資擔保行業(yè)組織依照法律法規(guī)和章程的規(guī)定，發(fā)揮服務、協(xié)調和行業(yè)自律作用，引導融資擔保公司依法經營，公平競爭。
第四十六條
政府性基金或者政府部門為促進就業(yè)創(chuàng)業(yè)等直接設立運營機構開展融資擔保業(yè)務，按照國家有關規(guī)定執(zhí)行。
農村互助式融資擔保組織開展擔保業(yè)務、林業(yè)經營主體間開展林權收儲擔保業(yè)務，不適用本條例。
金融監(jiān)管研究院解讀：
這里給三種情況設了白名單：
1.政府性基金
2.政府部門為促進就業(yè)創(chuàng)業(yè)等直接設立運營機構
3.農村互助式融資擔保組織
4.林業(yè)經營主體間開展林權收儲擔保業(yè)務
第四十七條
融資再擔保公司的管理辦法，由國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構會同國務院有關部門另行制定，報國務院批準。
金融監(jiān)管研究院解讀：
即融資再擔保公司不適用本條例。
第四十八條
本條例施行前設立的融資擔保公司，不符合本條例規(guī)定條件的，應當在監(jiān)督管理部門規(guī)定的期限內達到本條例規(guī)定的條件；逾期仍不符合規(guī)定條件的，不得開展新的融資擔保業(yè)務。
金融監(jiān)管研究院解讀：
所以，各地的監(jiān)督管理部門可以各自設定寬限期。到期后不符合的就停止業(yè)務。
同時，這里沒有看到相應的廢止條款。即可以理解為，已有法規(guī)中與本條例不矛盾的，依然需要遵照執(zhí)行。
第四十九條
本條例自2017年10月1日起施行。
金融監(jiān)管研究院解讀：
也即這個時間之后的新設機構，都必須按本條例來了。
同時，各個部委的規(guī)范文件和各地的地方相關要求，也需要根據本條例進行制定和變更。
關于印發(fā)《融資擔保公司監(jiān)督管理條例》四項配套制度的通知
04-09 17:43 來源:銀保監(jiān)會網站 0 評論
各省、自治區(qū)、直轄市融資擔保公司監(jiān)督管理部門，各銀監(jiān)局，各政策性銀行、大型銀行、股份制銀行，郵儲銀行，外資銀行，金融資產管理公司，其他會管金融機構：
根據《融資擔保公司監(jiān)督管理條例》(國務院令第683號，以下簡稱《條例》)有關規(guī)定，中國銀行保險監(jiān)督管理委員會會同發(fā)展改革委、工業(yè)和信息化部、財政部、農業(yè)農村部、人民銀行、國家市場監(jiān)督管理總局等融資性擔保業(yè)務監(jiān)管部際聯(lián)席會議成員單位，制定了《融資擔保業(yè)務經營許可證管理辦法》《融資擔保責任余額計量辦法》《融資擔保公司資產比例管理辦法》和《銀行業(yè)金融機構與融資擔保公司業(yè)務合作指引》(以下簡稱四項配套制度)?，F(xiàn)印發(fā)給你們，并將有關事項通知如下，請遵照執(zhí)行。
一、對于融資擔保業(yè)務經營許可證換發(fā)工作，各地可根據實際情況，在地方金融實行統(tǒng)一歸口管理工作完成以后實施。
二、《條例》施行前發(fā)生的保本基金擔保業(yè)務，存量業(yè)務可不計入融資擔保責任余額，但應向監(jiān)督管理部門單獨列示報告。
三、各地可根據《條例》及四項配套制度出臺實施細則，實施細則應當符合《條例》及四項配套制度的規(guī)定和原則，且只嚴不松。
請各省、自治區(qū)、直轄市融資擔保公司監(jiān)督管理部門將本通知發(fā)至轄內有關單位和融資擔保公司，請各銀監(jiān)局將此件發(fā)至銀監(jiān)分局和地方法人銀行業(yè)金融機構。
中國銀行保險監(jiān)督管理委員會
2018年4月2日
國務院法制辦、中國銀監(jiān)會負責人就《融資擔保公司監(jiān)督管理條例》答記者問
2017年8月2日，國務院總理李克強簽署國務院令，公布《融資擔保公司監(jiān)督管理條例》（以下簡稱條例），自2017年10月1日起施行。
日前，國務院法制辦、中國銀監(jiān)會負責人就條例有關問題回答了記者的提問。
問：為什么要制定條例？
答：融資擔保是指擔保人為被擔保人借款、發(fā)行債券等債務融資提供擔保的行為。
融資擔保是普惠金融體系的重要組成部分，對于發(fā)展普惠金融，促進資金融通，特別是解決小微企業(yè)和“三農”融資難融資貴問題具有重要作用。
近年來，我國融資擔保行業(yè)發(fā)展較快，同時也存在監(jiān)督管理不到位、經營行為不規(guī)范不審慎甚至引發(fā)風險、為小微企業(yè)和“三農”服務的意愿有待增強和能力有待提高等問題。
黨中央、國務院對此高度重視，國務院領導同志多次作出指示、批示，要求完善法律法規(guī)，加大政策扶持力度，充分發(fā)揮融資擔保支持小微企業(yè)和“三農”的作用，同時規(guī)范融資擔保公司的行為，切實防范風險。
制定本條例，既是實踐需要，也是落實黨中央、國務院決策部署的要求。
問：條例如何促進融資擔保行業(yè)更好地為小微企業(yè)和“三農”服務？
答：促進融資擔保行業(yè)更好地為小微企業(yè)和“三農”服務，政策扶持必不可少。
條例立足我國國情，規(guī)定了一系列政策扶持措施，主要包括：
國家推動建立政府性融資擔保體系，發(fā)展政府支持的融資擔保公司，建立政府、銀行業(yè)金融機構、融資擔保公司合作機制，擴大為小微企業(yè)和“三農”提供融資擔保業(yè)務的規(guī)模并保持較低的費率水平；
各級人民政府財政部門通過資本金投入、建立風險分擔機制等方式，對主要為小微企業(yè)和“三農”服務的融資擔保公司提供財政支持；
政府支持的融資擔保公司應當增強運用大數(shù)據等現(xiàn)代信息技術手段的能力，為小微企業(yè)和“三農”融資需求服務；
被納入政府推動建立的融資擔保風險分擔機制的融資擔保公司，應當按照國家有關規(guī)定降低對小微企業(yè)和“三農”的融資擔保費率。
以行政法規(guī)的形式，對上述政策扶持措施作出明確規(guī)定，有利于進一步提升政策措施的穩(wěn)定性和權威性，形成良好社會預期，對于增強融資擔保行業(yè)為小微企業(yè)和“三農”服務的意愿和能力，具有重要意義。
問：設立融資擔保公司的“門檻”是什么？
答：融資擔保公司的業(yè)務具有金融屬性，需要嚴格監(jiān)管。首先就是設立融資擔保公司要有一定的“門檻”，這是強化源頭治理的需要。
為此，條例規(guī)定：設立融資擔保公司應當經監(jiān)管部門批準。
除了要符合《中華人民共和國公司法》的規(guī)定外，融資擔保公司還應當具備下列條件：
股東信譽良好，最近3年無重大違法違規(guī)記錄；
注冊資本不低于人民幣2000萬元且為實繳貨幣資本；
擬任董事、監(jiān)事、高級管理人員熟悉與融資擔保業(yè)務相關的法律法規(guī)，具有履行職責所需的從業(yè)經驗和管理能力；
有健全的業(yè)務規(guī)范和風險控制等內部管理制度等。
考慮到不同地區(qū)經濟發(fā)展水平和融資擔保行業(yè)發(fā)展的實際情況不同，條例規(guī)定省級人民政府可以根據本地區(qū)實際情況提高設立融資擔保公司注冊資本最低限額要求。
此外，對于融資擔保公司跨省、自治區(qū)、直轄市設立分支機構的，條例還規(guī)定了注冊資本不低于人民幣10億元、經營融資擔保業(yè)務3年以上且最近2個會計年度連續(xù)盈利、最近2年無重大違法違規(guī)記錄等條件。
問：條例對融資擔保公司市場退出有什么要求？
答：為了防范風險，維護金融穩(wěn)定，條例明確了融資擔保公司市場退出的要求，包括：融資擔保公司解散的，應當依法成立清算組進行清算，并對未到期融資擔保責任的承接作出明確安排；融資擔保公司的清算過程應當接受監(jiān)督管理部門的監(jiān)督；融資擔保公司解散或者被依法宣告破產的，應當將融資擔保業(yè)務經營許可證交監(jiān)督管理部門注銷，并由監(jiān)督管理部門予以公告。
問：融資擔保公司主要應遵循哪些經營規(guī)則？
答：完善的經營規(guī)則是規(guī)范融資擔保公司行為、有效防范風險的核心，也是條例的主要著力點。
這方面的主要規(guī)定包括：
融資擔保公司應當按照審慎經營原則，建立健全各項業(yè)務規(guī)范以及風險管理等內部控制制度，并按照國家規(guī)定的風險權重計量擔保責任余額；
擔保責任余額不得超過其凈資產的10倍，對同一被擔保人、同一被擔保人及其關聯(lián)方的擔保責任余額不得超過相應的比例；
不得為其控股股東、實際控制人提供融資擔保，為其他關聯(lián)方提供融資擔保的條件不得優(yōu)于為非關聯(lián)方提供同類擔保的條件，并須依法報告和披露；
應當按照國家有關規(guī)定提取相應的準備金；
自有資金運用應當符合國家有關融資擔保公司資產安全性、流動性的規(guī)定；
禁止融資擔保公司從事吸收存款或者變相吸收存款、自營貸款或者受托貸款以及受托投資等活動。
問：融資擔保公司的監(jiān)管體制是什么樣的？
答：融資擔保公司的監(jiān)督管理體制分為兩個層面。
其中，日常監(jiān)督管理在地方層面。
按照條例規(guī)定，省級人民政府確定的部門負責對本地區(qū)融資擔保公司的監(jiān)督管理，省級人民政府負責制定促進本地區(qū)融資擔保行業(yè)發(fā)展的政策措施、處置融資擔保公司風險，督促監(jiān)督管理部門嚴格履行職責。
中央層面主要負責制度建設、督促指導等，具體通過聯(lián)席會議機制來實施。
國務院建立融資性擔保業(yè)務監(jiān)管部際聯(lián)席會議，負責擬訂融資擔保公司監(jiān)督管理制度，協(xié)調解決融資擔保公司監(jiān)督管理中的重大問題，督促指導地方人民政府對融資擔保公司進行監(jiān)督管理和風險處置。
融資性擔保業(yè)務監(jiān)管部際聯(lián)席會議由國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構牽頭，國務院有關部門參加。
問：條例如何強化對融資擔保公司的監(jiān)督管理？
答：為強化對融資擔保公司的監(jiān)督管理，條例主要從三個方面作了規(guī)定。
一是明確監(jiān)管部門的主要職責，包括：
建立健全監(jiān)督管理工作制度，運用大數(shù)據等現(xiàn)代信息技術手段實時監(jiān)測風險，加強對融資擔保公司的非現(xiàn)場監(jiān)管和現(xiàn)場檢查，并與有關部門建立監(jiān)督管理協(xié)調機制和信息共享機制；
根據融資擔保公司的不同情況實施分類監(jiān)督管理；
建立健全融資擔保公司信用記錄制度；
會同有關部門建立融資擔保公司重大風險事件的預警、防范和處置機制，制定融資擔保公司重大風險事件應急預案。
二是規(guī)定了具體監(jiān)管措施，包括：
對融資擔保公司進行現(xiàn)場檢查并采取相應措施；
與其董事、監(jiān)事、高級管理人員進行監(jiān)督管理談話；
發(fā)現(xiàn)融資擔保公司的經營活動可能形成重大風險的，可以責令其暫停部分業(yè)務、限制其自有資金運用的規(guī)模和方式、責令其停止增設分支機構等。
三是規(guī)定了融資擔保公司應當遵守的監(jiān)管要求，包括
按照要求向監(jiān)管部門報送經營報告、財務報告以及其他有關文件和資料，報告跨省域開展業(yè)務的情況；
發(fā)生重大風險事件立即采取應急措施并及時向監(jiān)督管理部門報告等。
此外，為嚴格責任追究，條例還對未經批準擅自設立融資擔保公司或者經營融資擔保業(yè)務，以及違反融資擔保公司經營規(guī)則和監(jiān)督管理要求的行為規(guī)定了相應的法律責任。
后記---
至此，銀監(jiān)會終于完成了一項待擬行政法規(guī)，而這份條例，可能對于不少金融機構而言，關系不大。不過需要提醒的是，銀監(jiān)會的2017年立法工作計劃中表示，今年應完成的立法項目多達46項。
可以看到，銀監(jiān)會至今完成并公布的法規(guī)制度（押品管理、慈善信托、融資擔保），距離整個2017年立法工作計劃的完成，依然相當遙遠。從銀監(jiān)會2017年年中工作座談會的通稿中可以了解到，2017年接下來可能還將迎接18項制度的下發(fā)。
所以，結論就是，接下來依然會有大量的新規(guī)來襲。更不用說即將落地的大資管新規(guī)了。
作為金融人，今后還是不能有絲毫的懈怠，2017年監(jiān)管大年，已經進入下半場。這樣都過來了，接下來還是得好好過，認真過。
銀行業(yè)金融機構與融資擔保公司業(yè)務合作指引
摘要：第一章總則第一條為規(guī)范銀行業(yè)金融機構與融資擔保公司業(yè)務合作(以下簡稱“銀擔合作”)行為，維護雙方合法權益，促進銀擔合作健康發(fā)展，更好地服務小微企業(yè)和“三農”發(fā)展，依據《中華人民共和國合同法》《中華人民共和國擔保法》《中華人民共和國物權法》《中華人民共和國商業(yè)銀行法》和《融資擔保公司監(jiān)督管理條例》等有關法律法規(guī)，制定本指引。
第一章 總則
第一條 為規(guī)范銀行業(yè)金融機構與融資擔保公司業(yè)務合作(以下簡稱“銀擔合作”)行為，維護雙方合法權益，促進銀擔合作健康發(fā)展，更好地服務小微企業(yè)和“三農”發(fā)展，依據《中華人民共和國合同法》《中華人民共和國擔保法》《中華人民共和國物權法》《中華人民共和國商業(yè)銀行法》和《融資擔保公司監(jiān)督管理條例》等有關法律法規(guī)，制定本指引。
第二條 本指引所稱銀行業(yè)金融機構(以下簡稱“銀行”)是指在中華人民共和國境內依法設立的商業(yè)銀行、農村信用合作社等吸收公眾存款的金融機構以及政策性銀行。
本指引所稱融資擔保公司(以下簡稱“擔保公司”)是指符合《融資擔保公司監(jiān)督管理條例》設立條件，依法經監(jiān)督管理部門批準設立，經營融資擔保業(yè)務的有限責任公司和股份有限公司。
本指引所稱客戶是指已獲得銀行與擔保公司雙方授信額度，兼具借款人和被擔保人雙重身份的企(事)業(yè)法人、其他組織或自然人。
本指引所稱監(jiān)督管理部門是指省、自治區(qū)、直轄市人民政府確定的負責本行政區(qū)域內融資擔保公司監(jiān)督管理工作的部門。
第三條 銀擔合作應當遵循以下基本原則：
(一)自愿原則。銀擔合作雙方應當遵循自愿原則達成合作意向，任何單位和個人不得非法干預。
(二)平等原則。銀擔合作雙方法律地位平等，一方不得將自己的意志強加給另一方。
(三)公平誠信原則。銀擔合作雙方應當遵循公平原則確定雙方權利和義務；行使權利、履行義務應當遵循誠實信用原則，不得損害對方及第三方合法權益。
(四)合規(guī)審慎經營原則。銀擔合作雙方應當遵守相關法律法規(guī)和監(jiān)管規(guī)定，建立可持續(xù)的、合規(guī)審慎經營的合作模式。
第四條 銀擔合作雙方應當根據國家政策導向，主動作為，加強合作，實現(xiàn)優(yōu)勢互補和互利雙贏，在支持小微企業(yè)和“三農”發(fā)展方面承擔應有的社會責任。
第二章 機構合作規(guī)范
第五條 銀行應當就與擔保公司合作制定專門的管理制度，明確內部職責分工和權限、合作標準、合作協(xié)議框架內容、日常管理、合作暫停及終止等內容。
第六條 銀行應當綜合考量擔保公司治理結構、資本金實力、風控能力、合規(guī)情況，信用記錄及是否加入再擔保體系等因素，科學、公平、合理確定與擔保公司合作的基本標準，并向申請合作的擔保公司公開。
銀行可考慮地區(qū)差異，授權分支機構在總行統(tǒng)一規(guī)定的基礎上細化與擔保機構合作的具體標準。
第七條 銀行不得與下列擔保公司開展擔保業(yè)務合作，已開展擔保業(yè)務合作的，應當妥善清理處置現(xiàn)有合作業(yè)務：
(一)不持有融資擔保業(yè)務經營許可證；
(二)違反法律法規(guī)及有關監(jiān)管規(guī)定，已經或可能遭受處罰、正常經營受影響的；
(三)被列入人民法院失信被執(zhí)行人名單的；
(四)被列入工商行政管理部門經營異常名錄或者嚴重違法失信企業(yè)名單的；
(五)被全國信用信息共享平臺歸集和列入國家企業(yè)信用信息公示系統(tǒng)的其他領域失信黑名單的。
第八條 銀擔合作雙方應當以書面形式簽訂合作協(xié)議，明確雙方權利和義務。合作協(xié)議應當包括業(yè)務合作范圍、合作期限、授信額度、風險分擔、代償寬限期、信息披露等內容。
第九條 銀擔合作雙方可約定在下列范圍內開展業(yè)務合作：
(一)融資擔保業(yè)務：包括貸款擔保、票據承兌擔保、信用證擔保及其他融資擔保業(yè)務；
(二)非融資擔保業(yè)務：包括投標擔保、工程履約擔保、訴訟保全擔保及其他非融資擔保業(yè)務；
(三)其他合法合規(guī)業(yè)務。
第十條 銀行應當依據擔保公司的資信狀況，依法合理確定擔保公司的擔保額度。
第十一條 鼓勵銀擔合作雙方本著互利互惠、優(yōu)勢互補的原則合理分擔客戶授信風險，雙方可約定各自承擔風險的數(shù)額或比例。
第十二條 客戶債務違約后銀行可給予擔保公司一定的代償寬限期。寬限期內，銀擔合作雙方均應督促債務人履行債務。
第十三條 擔保公司因再擔保獲得業(yè)務增信或風險分擔的，銀行應當在風險可控、商業(yè)可持續(xù)的前提下，在合作準入、放大倍數(shù)、風險分擔、貸款利率等方面給予適當優(yōu)惠。
第十四條 銀擔合作雙方不得以任何理由和任何形式向對方收取合作協(xié)議、保證合同約定以外的其他費用。
第十五條 銀擔合作雙方應當建立良好的信息溝通機制并對獲取的對方信息履行保密義務，除根據法律法規(guī)、監(jiān)督管理部門和司法機關要求或經對方同意外，不得向第三方披露合作過程中獲取的對方信息，不得利用獲取的信息損害對方利益。
第十六條 銀行應當根據合作協(xié)議約定，將與擔保公司合作范圍內的本行信貸政策、重點業(yè)務領域、重點業(yè)務品種、信貸業(yè)務操作流程等及時告知合作擔保公司。
擔保公司應當及時、完整、準確地提供與銀行合作的申報材料，并且應當根據合作協(xié)議約定按期向合作銀行披露公司治理情況、財務報告、風險管理狀況、資本金構成及資金運用情況、擔保業(yè)務總體情況、從其他銀行獲取授信情況及其他重要事項等相關信息、資料。
銀行可按照合作協(xié)議約定的方式對合作擔保公司進行資信核查，擔保公司應當給予積極配合。
第十七條 擔保公司出現(xiàn)下列情形之一的，應當在約定的期限內書面通知銀行：
(一)變更注冊資本；
(二)法定代表人、主要股東、公司名稱、公司住所發(fā)生變更；
(三)發(fā)生合作協(xié)議約定的大額代償；
(四)涉及合作協(xié)議約定的重大經濟糾紛或訴訟；
(五)涉嫌重大違法違規(guī)行為被行政機關、司法機關調查或處罰；
(六)被解散、被撤銷或被宣告破產；
(七)合作協(xié)議約定的可能影響銀擔合作的其他重大情形。
第十八條 銀擔合作雙方應當在合作協(xié)議有效期內保持合作的持續(xù)性和穩(wěn)定性，避免合作政策頻繁調整。合作協(xié)議有效期內任何一方不得無故單方暫停或終止合作。
第十九條 銀擔合作雙方可以約定，當出現(xiàn)下列情形之一的，銀擔合作暫?；蚪K止：
(一)合作協(xié)議到期，雙方未續(xù)期或未達成新的協(xié)議；
(二)一方不履行合作協(xié)議規(guī)定或存在違法違規(guī)行為，嚴重影響另一方利益的；
(三)銀行或擔保公司與客戶串通，惡意套取銀行信貸資金或騙取擔保公司代償資金的；
(四)其他嚴重影響銀擔合作正常進行的情況。
第二十條 銀行應當積極改進績效考核和風險問責機制，在業(yè)務風險可控基礎上，提高對小微企業(yè)和“三農”融資擔保貸款的風險容忍度。
第二十一條 銀擔合作雙方應當采取措施切實降低小微企業(yè)和“三農”融資成本。雙方應當合理確定客戶的利率、費率收取標準，不得以任何理由和任何形式向客戶收取合同約定以外的其他費用，不得占用客戶貸款。銀行對擔保公司承擔代償風險的小微企業(yè)和“三農”貸款，應當按照國家政策導向要求采取適當?shù)睦蕛?yōu)惠措施。
第二十二條 中國融資擔保業(yè)協(xié)會和中國銀行業(yè)協(xié)會應在有關部門指導下，綜合運用全國信用信息共享平臺、國家企業(yè)信用信息公示系統(tǒng)及相應的信息抽查制度，加快開展擔保公司信用記錄工作，建立銀擔合作信息共享平臺。銀行應當逐步加大對擔保公司信用記錄和第三方信用評級結果的運用，將其作為確定擔保公司合作內容的重要參考因素。
第三章 業(yè)務操作規(guī)范
第二十三條 銀行和擔保公司可分別受理客戶申請或互相推薦客戶?？蛻舻倪x擇應當符合國家產業(yè)政策和銀行信貸政策。
第二十四條 銀行和擔保公司應當按照信貸條件和擔保條件，各自對擬合作的客戶進行獨立的調查和評審，任何一方不得進行干預。
銀行和擔保公司應當運用金融信用信息基礎數(shù)據庫，報送和查詢客戶信息，防范業(yè)務風險。
銀行不得降低對客戶還款能力的評審標準，不得放松貸前、貸中、貸后環(huán)節(jié)的各項管理要求。
第二十五條 擔保公司評審通過后，應當及時向銀行出具明確擔保決策意見的書面文件，供銀行審批使用。
第二十六條 銀行在審批銀擔合作業(yè)務中，應當優(yōu)化審批流程，提高審批效率。審批通過后，銀行應當及時與客戶簽署借款(授信)合同、與擔保公司簽署保證合同。
第二十七條 銀擔合作雙方可以根據合作協(xié)議的約定內容制定專門的保證合同文本。采用銀行提供的保證合同格式文本的，如格式文本內容與合作協(xié)議不一致，應當以特別約定的方式在格式文本中予以明確。
第二十八條 擔保公司應當及時辦理客戶提供的反擔保手續(xù)，有抵、質押物的應當及時辦理抵、質押登記等手續(xù)。
第二十九條 銀行在接到擔保公司放款通知后，應當及時按照有關監(jiān)管規(guī)定履行支付手續(xù)。
銀行應當根據擔保公司要求向擔保公司提供放款憑證復印件和信貸資金支付明細表。
第三十條 授信業(yè)務持續(xù)期間，銀擔合作雙方應當按照要求對客戶實施貸(保)后管理，及時共享客戶運營情況及風險預警信息，共同開展風險防范和化解工作。
第三十一條 授信業(yè)務到期前，銀擔合作雙方應當分別按照各自規(guī)定督促客戶準備歸還銀行資金。
客戶正常歸還銀行資金的，銀行應當及時向擔保公司出具證明擔保責任解除的書面文件。
第三十二條 客戶未能按期歸還銀行資金的，銀行應當立即通知擔保公司。銀擔合作雙方均應在代償寬限期內進行催收、督促客戶履約。
銀行應當在代償寬限期內書面通知擔保公司代償。
代償寬限期內客戶歸還銀行資金的，銀行應當向擔保公司出具證明擔保責任解除的書面文件；未能歸還銀行資金的，擔保公司應當及時代償。
擔保公司代償后，銀行應當向擔保公司出具證明代償及擔保責任解除的書面文件。
第三十三條 擔保公司未能在代償寬限期內代償?shù)模y行可根據合作協(xié)議和保證合同約定，通過仲裁、訴訟等方式強制擔保公司代償。
第三十四條 擔保公司代償后，銀行應當積極配合其對客戶的債權追索。
銀擔合作雙方約定風險分擔的，任何一方追索債權獲得的資金，應當在扣除追償費用后按約定的風險分擔比例進行分配。
第三十五條 客戶出現(xiàn)違約事項達到銀行可以宣布授信業(yè)務提前到期的條件時，銀行應當及時通知擔保公司。擔保公司發(fā)現(xiàn)客戶經營異常的，應當及時通知銀行。
第四章 附則
第三十六條 政府依法設立的融資擔?；稹⑿庞帽ＷC基金等與銀行開展業(yè)務合作可參照本指引。
擔保公司與金融資產管理公司、信托公司、財務公司、金融租賃公司、消費金融公司、貸款公司等依法設立的金融機構以及小額貸款公司、融資租賃公司、商業(yè)保理公司等開展業(yè)務合作可參照本指引。
第三十七條 本指引自發(fā)布之日起施行。
融資擔保業(yè)務經營許可證管理辦法
04-09 17:45 來源:銀保監(jiān)會網站 0 評論
摘要：第一條為規(guī)范監(jiān)督管理部門對融資擔保業(yè)務經營許可證的管理，促進融資擔保公司依法經營，維護融資擔保市場秩序，根據《融資擔保公司監(jiān)督管理條例》等有關規(guī)定，制定本辦法。第二條本辦法所稱融資擔保業(yè)務經營許可證是指監(jiān)督管理部門依法頒發(fā)的特許融資擔保公司經營融資擔保業(yè)務的法律文件。融資擔保業(yè)務經營許可證的頒發(fā)、換發(fā)、吊銷、注銷等由監(jiān)督管理部門依法辦理。
第一條 為規(guī)范監(jiān)督管理部門對融資擔保業(yè)務經營許可證的管理，促進融資擔保公司依法經營，維護融資擔保市場秩序，根據《融資擔保公司監(jiān)督管理條例》等有關規(guī)定，制定本辦法。
第二條 本辦法所稱融資擔保業(yè)務經營許可證是指監(jiān)督管理部門依法頒發(fā)的特許融資擔保公司經營融資擔保業(yè)務的法律文件。
融資擔保業(yè)務經營許可證的頒發(fā)、換發(fā)、吊銷、注銷等由監(jiān)督管理部門依法辦理。
第三條 融資擔保公司依法取得融資擔保業(yè)務經營許可證后，方可向履行工商行政管理職責的部門申請辦理注冊登記。
第四條 各省、自治區(qū)、直轄市監(jiān)督管理部門結合監(jiān)管工作實際，按照依法、公開、高效的原則，確定本轄區(qū)融資擔保業(yè)務經營許可證的管理方式。
融資擔保公司跨省、自治區(qū)、直轄市設立的分支機構，由分支機構所在地監(jiān)督管理部門頒發(fā)、換發(fā)、吊銷、注銷融資擔保業(yè)務經營許可證。
第五條 融資擔保業(yè)務經營許可證編號第一位為省、自治區(qū)、直轄市名稱簡稱，其他編號由省、自治區(qū)、直轄市監(jiān)管部門統(tǒng)一編制，并實行編號終身制。
融資擔保業(yè)務經營許可證因遺失或損壞申請換發(fā)時，原融資擔保業(yè)務經營許可證編號繼續(xù)沿用。
融資擔保業(yè)務經營許可證如被吊銷、注銷，融資擔保業(yè)務經營許可證編號自動作廢，不再使用。
第六條 融資擔保業(yè)務經營許可證應當載明下列內容：
(一)機構名稱；  
(二)注冊資本；
(三)營業(yè)地址；  
(四)業(yè)務范圍；
(五)許可證編號；
(六)發(fā)證機關及公章(監(jiān)督管理部門及公章)；
(七)頒發(fā)日期。
第七條 融資擔保公司設立、合并、分立或者減少注冊資本，應當經監(jiān)督管理部門批準后頒發(fā)、換發(fā)融資擔保業(yè)務經營許可證。
第八條 融資擔保公司變更名稱、營業(yè)地址、業(yè)務范圍或者增加注冊資本，應當向監(jiān)督管理部門備案并換發(fā)融資擔保業(yè)務經營許可證。
第九條 融資擔保公司向監(jiān)督管理部門申請領取融資擔保業(yè)務經營許可證時，應當提供下列材料：
(一)監(jiān)督管理部門的批準或備案文件；
(二)申領單位介紹信；  
(三)經辦人員的合法有效身份證明；
(四)監(jiān)督管理部門要求的其他材料。
第十條 融資擔保業(yè)務經營許可證遺失、損壞或載明內容變更的，應當向監(jiān)督管理部門申請換發(fā)融資擔保業(yè)務經營許可證。
融資擔保業(yè)務經營許可證遺失的，融資擔保公司應當在監(jiān)督管理部門指定的網站或公開發(fā)行的報紙上聲明舊證作廢，重新申請領取新證。
融資擔保業(yè)務經營許可證損壞的，融資擔保公司應當在重新申請領取新證時將舊證交回監(jiān)督管理部門。
融資擔保業(yè)務經營許可證載明內容變更的，融資擔保公司持本辦法第九條規(guī)定材料重新申請領取新證，并在領取新證時將舊證交回監(jiān)督管理部門。
第十一條 監(jiān)督管理部門根據行政許可決定需向融資擔保公司頒發(fā)、換發(fā)融資擔保業(yè)務經營許可證的，應當自作出行政許可決定之日起10個工作日內向申請人頒發(fā)、換發(fā)融資擔保業(yè)務經營許可證。
第十二條 融資擔保公司出現(xiàn)下列情形之一時，應當按期將融資擔保業(yè)務經營許可證交回監(jiān)督管理部門：
(一)融資擔保業(yè)務經營許可被撤銷、被撤回的；
(二)融資擔保業(yè)務經營許可證被吊銷的；
(三)融資擔保公司解散、被依法宣告破產的；
(四)監(jiān)督管理部門規(guī)定的其他情形。
融資擔保公司應當在收到監(jiān)督管理部門有關文件、法律文書或人民法院宣告破產裁定書之日起15個工作日內，將融資擔保業(yè)務經營許可證交回監(jiān)督管理部門。逾期不交回的，由監(jiān)督管理部門及時依法收繳。
第十三條 頒發(fā)或換發(fā)融資擔保業(yè)務經營許可證，監(jiān)督管理部門應當在其網站或公開發(fā)行的報紙上進行公告。
吊銷、注銷融資擔保業(yè)務經營許可證，監(jiān)督管理部門應當在其網站或公開發(fā)行的報紙上進行公告，并在10個工作日內將相關信息推送至履行工商行政管理職責的部門。
公告的具體內容應當包括：機構名稱、注冊資本、營業(yè)地址、業(yè)務范圍、許可證編號及郵政編碼、聯(lián)系電話等。
第十四條 融資擔保業(yè)務經營許可證應當在融資擔保公司營業(yè)場所的顯著位置公示。  
第十五條 融資擔保業(yè)務經營許可證由融資性擔保業(yè)務監(jiān)管部際聯(lián)席會議辦公室統(tǒng)一印制。
第十六條 監(jiān)督管理部門應當加強融資擔保業(yè)務經營許可證的信息管理，建立完善的機構管理檔案系統(tǒng)，依法披露融資擔保業(yè)務經營許可證的有關信息。
第十七條 監(jiān)督管理部門應當按照融資擔保業(yè)務經營許可證編號方法打印融資擔保業(yè)務經營許可證，融資擔保業(yè)務經營許可證加蓋監(jiān)督管理部門的單位公章方具效力。
第十八條 監(jiān)督管理部門應當將融資擔保業(yè)務經營許可證作為重要憑證專門管理，建立融資擔保業(yè)務經營許可證頒發(fā)、換發(fā)、吊銷、注銷、收回、收繳、銷毀登記制度。
監(jiān)督管理部門對融資擔保業(yè)務經營許可證管理過程中產生的廢證、收回的舊證以及依法吊銷、注銷、收繳的融資擔保業(yè)務經營許可證，應當加蓋“作廢”章，作為重要憑證專門歸檔，定期銷毀。
第十九條 政府設立的融資擔?；稹⑿庞帽ＷC基金等申領融資擔保業(yè)務經營許可證，可參照本辦法執(zhí)行。
第二十條 本辦法自發(fā)布之日起施行。
融資擔保責任余額計量辦法
04-09 17:46 來源:銀保監(jiān)會網站 1 評論
摘要：第一章總則第一條為規(guī)范融資擔保公司經營活動，防范融資擔保業(yè)務風險，準確計量融資擔保責任余額，根據《融資擔保公司監(jiān)督管理條例》有關規(guī)定，制定本辦法。第二條本辦法所稱融資擔保業(yè)務，包括借款類擔保業(yè)務、發(fā)行債券擔保業(yè)務和其他融資擔保業(yè)務。借款類擔保，是指擔保人為被擔保人貸款、互聯(lián)網借貸、融資租賃、商業(yè)保理、票據承兌、信用證等債務融資提供擔保的行為。
第一章 總則
第一條 為規(guī)范融資擔保公司經營活動，防范融資擔保業(yè)務風險，準確計量融資擔保責任余額，根據《融資擔保公司監(jiān)督管理條例》有關規(guī)定，制定本辦法。
第二條 本辦法所稱融資擔保業(yè)務，包括借款類擔保業(yè)務、發(fā)行債券擔保業(yè)務和其他融資擔保業(yè)務。
借款類擔保，是指擔保人為被擔保人貸款、互聯(lián)網借貸、融資租賃、商業(yè)保理、票據承兌、信用證等債務融資提供擔保的行為。
發(fā)行債券擔保，是指擔保人為被擔保人發(fā)行債券等債務融資提供擔保的行為。
其他融資擔保，是指擔保人為被擔保人發(fā)行基金產品、信托產品、資產管理計劃、資產支持證券等提供擔保的行為。
第三條 本辦法所稱融資擔保責任余額，是指各項融資擔保業(yè)務在保余額，按照本辦法規(guī)定的對應權重加權之和。
第四條 融資擔保公司應當按照本辦法的規(guī)定計量和管理融資擔保責任余額。
第五條 監(jiān)督管理部門按照本辦法對融資擔保公司融資擔保責任余額進行監(jiān)督管理。
第二章 融資擔保業(yè)務權重
第六條 單戶在保余額500萬元人民幣以下且被擔保人為小微企業(yè)的借款類擔保業(yè)務權重為75%。
單戶在保余額200萬元人民幣以下且被擔保人為農戶的借款類擔保業(yè)務權重為75%。
第七條 除第六條規(guī)定以外的其他借款類擔保業(yè)務權重為100%。
第八條 被擔保人主體信用評級AA級以上的發(fā)行債券擔保業(yè)務權重為80%。
第九條 除第八條規(guī)定以外的其他發(fā)行債券擔保業(yè)務權重為100%。
第十條 其他融資擔保業(yè)務權重為100%。
第三章 融資擔保責任余額計量與管理
第十一條 借款類擔保責任余額=單戶在保余額500萬元人民幣以下的小微企業(yè)借款類擔保在保余額×75%+單戶在保余額200萬元人民幣以下的農戶借款類擔保在保余額×75%+其他借款類擔保在保余額×100%。
第十二條 發(fā)行債券擔保責任余額=被擔保人主體信用評級AA級以上的發(fā)行債券擔保在保余額×80%+其他發(fā)行債券擔保在保余額×100%。
第十三條 其他融資擔保責任余額=其他融資擔保在保余額×100%。
第十四條 融資擔保責任余額=借款類擔保責任余額+發(fā)行債券擔保責任余額+其他融資擔保責任余額。
第十五條 融資擔保公司的融資擔保責任余額不得超過其凈資產的10倍。
對小微企業(yè)和農戶融資擔保業(yè)務在保余額占比50%以上且戶數(shù)占比80%以上的融資擔保公司，前款規(guī)定的倍數(shù)上限可以提高至15倍。
第十六條 融資擔保公司對同一被擔保人的融資擔保責任余額不得超過其凈資產的10%，對同一被擔保人及其關聯(lián)方的融資擔保責任余額不得超過其凈資產的15%。
對被擔保人主體信用評級AA級以上的發(fā)行債券擔保，計算前款規(guī)定的集中度時，責任余額按在保余額的60%計算。
第十七條 對于按比例分擔風險的融資擔保業(yè)務，融資擔保責任余額按融資擔保公司實際承擔的比例計算。
第十八條 融資擔保公司計算本辦法第十五條、第十六條規(guī)定的融資擔保放大倍數(shù)和集中度時，應當在凈資產中扣除對其他融資擔保公司和再擔保公司的股權投資。
第十九條 融資擔保公司應當按照監(jiān)督管理部門要求報送融資擔保責任余額等風險控制指標情況，并適時向銀行業(yè)金融機構等合作對象披露前述情況。
第四章 附則
第二十條 本辦法所稱“以上”、“以下”均含本數(shù)。
第二十一條 本辦法中小微企業(yè)包括小型、微型企業(yè)，個體工商戶以及小微企業(yè)主；農戶含新型農業(yè)經營主體。
第二十二條 本辦法所指主體信用評級應當由在中華人民共和國境內注冊且具備債券評級資質的信用評級機構開展。
第二十三條 本辦法適用于在中華人民共和國境內依法設立的融資擔保公司及頒發(fā)融資擔保業(yè)務經營許可證的機構。
第二十四條 2017年10月1日前發(fā)生的發(fā)行債券擔保業(yè)務，集中度指標繼續(xù)執(zhí)行原有監(jiān)管制度有關規(guī)定；2017年10月1日后發(fā)生的發(fā)行債券擔保業(yè)務，集中度指標按照本辦法的規(guī)定執(zhí)行。
第二十五條 本辦法施行前設立的融資擔保公司，不符合本辦法規(guī)定條件的，應當在監(jiān)督管理部門規(guī)定的期限內達到本辦法規(guī)定的條件；逾期仍不符合規(guī)定條件的，由監(jiān)督管理部門按照《融資擔保公司監(jiān)督管理條例》的規(guī)定實施處罰。
第二十六條 本辦法自發(fā)布之日起施行。
融資擔保公司資產比例管理辦法
04-09 17:48 來源:銀保監(jiān)會網站 2 評論
摘要：第一章總則第一條為引導融資擔保公司專注主業(yè)、審慎經營，確保融資擔保公司保持充足代償能力，優(yōu)先保障資產流動性和安全性，根據《融資擔保公司監(jiān)督管理條例》有關規(guī)定，制定本辦法。第二條融資擔保公司應當按照本辦法規(guī)定經營管理各級資產。本辦法中的資產比例應當根據融資擔保公司非合并財務報表計算。第三條監(jiān)督管理部門按照本辦法對融資擔保公司資產進行監(jiān)督管理。
第一章 總則
第一條 為引導融資擔保公司專注主業(yè)、審慎經營，確保融資擔保公司保持充足代償能力，優(yōu)先保障資產流動性和安全性，根據《融資擔保公司監(jiān)督管理條例》有關規(guī)定，制定本辦法。
第二條 融資擔保公司應當按照本辦法規(guī)定經營管理各級資產。本辦法中的資產比例應當根據融資擔保公司非合并財務報表計算。
第三條 監(jiān)督管理部門按照本辦法對融資擔保公司資產進行監(jiān)督管理。
第二章 資產分級
第四條 融資擔保公司主要資產按照形態(tài)分為Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ級。
第五條 Ⅰ級資產包括：
(一)現(xiàn)金；
(二)銀行存款；
(三)存出保證金；
(四)貨幣市場基金；
(五)國債、金融債券；
(六)可隨時贖回或三個月內到期的商業(yè)銀行理財產品；
(七)債券信用評級AAA級的債券；
(八)其他貨幣資金。
第六條 Ⅱ級資產包括：
(一)商業(yè)銀行理財產品(不含第五條第六項)；
(二)債券信用評級AA級、AA+級的債券；
(三)對其他融資擔保公司或再擔保公司的股權投資；
(四)對在?？蛻?a href="http://www.gzzmzs.cn/neixun/retrieval/107_0_0_0_0_0_0_0_1.html" target="_blank" style="color:#333;text-decoration: none;">股權投資20%部分(包括但不限于優(yōu)先股和普通股)；
(五)對在?？蛻羟液贤谙蘖鶄€月以內的委托貸款40%部分；
(六)不超過凈資產30%的自用型房產。
第七條 Ⅲ級資產包括：
(一)對在?？蛻?a href="http://www.gzzmzs.cn/neixun/retrieval/107_0_0_0_0_0_0_0_1.html" target="_blank" style="color:#333;text-decoration: none;">股權投資80%部分以及其他股權類資產(包括但不限于優(yōu)先股和普通股)；
(二)債券信用評級AA-級以下或無債券信用評級的債券；
(三)投資購買的信托產品、資產管理計劃、基金產品、資產支持證券等；
(四)對在?？蛻羟液贤谙蘖鶄€月以內的委托貸款60%部分，以及其他委托貸款；
(五)非自用型房產；
(六)自用型房產超出凈資產30%的部分；
(七)其他應收款。
第三章 資產比例管理
第八條 融資擔保公司凈資產與未到期責任準備金、擔保賠償準備金之和不得低于資產總額的60%。
第九條 融資擔保公司Ⅰ級資產、Ⅱ級資產之和不得低于資產總額扣除應收代償款后的70%；Ⅰ級資產不得低于資產總額扣除應收代償款后的20%；Ⅲ級資產不得高于資產總額扣除應收代償款后的30%。
第十條 監(jiān)督管理部門可將融資擔保公司的其他資產依據其流動性和安全性情況計入Ⅱ級資產、Ⅲ級資產，并將計入標準向國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構備案。
第十一條 融資擔保公司受托管理的政府性或財政專項資金在計算本辦法規(guī)定的Ⅰ級資產、Ⅱ級資產、Ⅲ級資產、資產總額以及資產比例時應予扣除。
第十二條 融資擔保公司應當建立動態(tài)的資產比例管理機制，確保資產等各項風險指標符合規(guī)定比例。
第十三條 融資擔保公司應當按照監(jiān)督管理部門要求報送資產比例等風險控制指標情況，并適時向銀行業(yè)金融機構等合作對象披露前述情況。
第四章 附則
第十四條 本辦法適用于在中華人民共和國境內依法設立的融資擔保公司及頒發(fā)融資擔保業(yè)務經營許可證的機構。
第十五條 本辦法施行前，融資擔保公司自有資金投資比例符合原有監(jiān)管要求，但未達到本辦法要求的，監(jiān)督管理部門可根據實際給予不同時限的過渡期安排，達標時限不應晚于2019年末。逾期仍不符合本辦法規(guī)定條件的，由監(jiān)督管理部門按照《融資擔保公司監(jiān)督管理條例》的規(guī)定處罰。
第十六條 本辦法自發(fā)布之日起施行。
小微金改！張曉強調研臺州這項“國家級”改革
小微活、就業(yè)旺、經濟興
——國務院總理李克強
“小微”是臺州的名片
這座常住人口約600萬的城市
有約50萬經營主體
其中超40萬家是小微企業(yè)
再創(chuàng)臺州民營經濟新輝煌
↓↓↓
進一步發(fā)揮好金融的核心作用
高舉改革大旗、扛起改革擔當
深入推進小微金改試驗區(qū)建設
強化金融對實體經濟的服務和支撐
推動臺州實現(xiàn)高質量發(fā)展
市金融服務信用信息平臺
市信保基金運行中心
詳細了解市金融辦
及有關部門的工作情況
金融是一個地方經濟社會
發(fā)展重要的核心競爭力
近年來，全市緊緊圍繞金融服務實體經濟、防控金融風險、深化金融改革三項任務，充分發(fā)揮“有為政府”和“有效市場”作用，取得了一系列改革成果，有效緩解了小微企業(yè)融資難、融資貴問題。
（市委常委、常務副市長董貴波參加調研）
深化小微金改工作
↓↓↓
①緊緊圍繞服務和支撐實體經濟這一根本要求，做好“新增全社會融資總量、調整全社會融資結構、降低全社會融資成本”三件事，堅持問題導向，拿出管用措施，切實有效減輕企業(yè)負擔，主動服務鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，推動產業(yè)優(yōu)化升級。
②牢牢把握改革創(chuàng)新這一永恒主題，不斷優(yōu)化信用信息平臺，推動信?；鹪隽繑U面，重點圍繞政府產業(yè)政策，貼近企業(yè)需求，推出更有針對性的擔保產品；深入研究金融需求中的堵點、痛點和難點，不斷創(chuàng)新小微金融產品，拓寬服務領域，提高供給質量。
③大力發(fā)展金融產業(yè)，積極引進多層次、多領域、多類型金融業(yè)態(tài)，打造現(xiàn)代金融服務業(yè)，促進地方經濟發(fā)展。
④大力培育多層次資本市場，多渠道提升直接融資的水平和占比，認真落實“鳳凰行動”計劃，全力推進企業(yè)股改上市和兼并重組，推動企業(yè)發(fā)展壯大。
⑤始終盯牢營造最優(yōu)金融生態(tài)環(huán)境這一目標，以創(chuàng)建金融安全示范區(qū)為總抓手，堅持金融創(chuàng)新發(fā)展與風險防范兩手抓，切實防范化解金融風險，確保不發(fā)生區(qū)域性、系統(tǒng)性金融風險。
2015年12月
國家級小微金融服務改革
創(chuàng)新試驗區(qū)落戶臺州
2017年4月1日，中國銀監(jiān)會、國家工商總局批復臺州開展全國首個也是目前唯一的動產質押融資試點，臺州出臺了實施方案，探索二手車質押等創(chuàng)新型擔保物融資；
2017年5月17日，國家標準化管理委員會批復同意“臺州市小微企業(yè)金融服務改革創(chuàng)新試驗區(qū)標準化試點”，成為臺州迄今為止獲批的第二個國家級社會管理和公共服務項目，目前已完成實施方案編制。
信用建設
解決信息不對稱
在人民銀行臺州中心支行牽頭下，在央行征信基礎上，臺州打通政府15個相關部門建立小微企業(yè)信用信息共享平臺，供金融機構使用，內容包括企業(yè)股權、繳稅、擔保等情況，共計已有7800萬條信息，而且還在開發(fā)大數(shù)據系統(tǒng)，對數(shù)據進行整合和分析。
張曉強點贊：這個好，信用信息共享平臺打破部門信息“孤島”，解決了信息不對稱問題。
信?；鹋_州市小微企業(yè)信用擔?；?簡稱“信?；稹?成立于2014年11月，規(guī)模已從首期5億元擴容至二期的15億元(目前已到位近10億元)，資金來源主要依托政府和捐資銀行（以政府為主）。
基金借鑒臺灣的財團信保基金經驗，采用間接擔保模式，即合作銀行將合意小微客戶推薦給信?；?，解決小微企業(yè)融資難(缺乏抵押物)、融資貴問題。
張曉強：不錯，要推動信保基金向2.0跨越。
小微金改
臺州在路上
暫無熱門評論

于中浩老師的其它課程