普惠金融－數(shù)字時(shí)代下的普惠金融模式及產(chǎn)品創(chuàng)新

數(shù)字時(shí)代下的普惠金融模式及產(chǎn)品創(chuàng)新
梁力軍 副教授
1.課程背景
2013 年 11 月，中央在《中共中央關(guān)于全面深化改革若干重大問(wèn)題的決定》中正式提出“發(fā)展普惠金融。鼓勵(lì)金融創(chuàng)新，豐富金融市場(chǎng)層次和產(chǎn)品?！逼栈萁鹑冢↖nclusive Financial System）是指立足機(jī)會(huì)平等要求和商業(yè)可持續(xù)原則，以可負(fù)擔(dān)的成本為有金融服務(wù)需求的社會(huì)各階層和群體提供適當(dāng)、有效的金融服務(wù)。小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群、貧困人群和殘疾人、老年人等群體，是傳統(tǒng)金融覆蓋不足和服務(wù)不深的長(zhǎng)尾特殊客群，也是當(dāng)前我國(guó)普惠金融重點(diǎn)服務(wù)對(duì)象。而金融服務(wù)的覆蓋率、可得性和滿(mǎn)意度是普惠金融的主要目標(biāo)。
為深入貫徹落實(shí)《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016-2020 年）》，各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)如何利用金融科技等數(shù)字化工具和手段，大力發(fā)展和拓展“場(chǎng)景金融”和“尾部金融”，如何創(chuàng)新普惠金融服務(wù)模式和金融產(chǎn)品，有效提升尾部社會(huì)群體和小微客戶(hù)的金融服務(wù)覆蓋率和可得性、滿(mǎn)足普惠金融的監(jiān)管要求和自身的金融轉(zhuǎn)型發(fā)展，是目前商業(yè)銀行面臨的重大課題。
2.課程時(shí)間
本講座設(shè)計(jì)為一天（9 小時(shí)）。6 小時(shí)為授課時(shí)間，3 小時(shí)為工作坊時(shí)間。
上半場(chǎng)：“普惠金融體系與發(fā)展”+“金融科技賦能普惠金融”。對(duì)普惠金融體系及國(guó)內(nèi)外的普惠金融發(fā)展進(jìn)行系統(tǒng)性介紹，分析金融科技對(duì)普惠金融發(fā)展的驅(qū)動(dòng)作用。
下半場(chǎng)：“普惠金融的創(chuàng)新與應(yīng)用”+“普惠金融體系建設(shè)與建議”。
針對(duì)數(shù)字普惠金融的提出，分析商業(yè)銀行、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的普惠金融商業(yè)模式的創(chuàng)新及應(yīng)用情況。
3.授課對(duì)象
本講座內(nèi)容適合但不限于地方政府部門(mén)及金融辦，商業(yè)銀行、保險(xiǎn)公司、證券公司等金融機(jī)構(gòu)，融資租賃公司、擔(dān)保公司等非銀金融機(jī)構(gòu)，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)、電商平臺(tái)等類(lèi)金融機(jī)構(gòu)的普惠金融部門(mén)、小貸公司業(yè)務(wù)部、零售金融部門(mén)、信息科技、風(fēng)險(xiǎn)管理等相關(guān)業(yè)務(wù)部門(mén)、職能部門(mén)的專(zhuān)業(yè)人員。
4.授課形式
課件講授：制作培訓(xùn)課件，并以課件作為授課主線(xiàn)。
視頻解析：通過(guò)播放普惠的相關(guān)視頻，引發(fā)并組織參訓(xùn)人員對(duì)普惠金融進(jìn)行思考和討論。
案例分析：通過(guò)對(duì)中外各國(guó)普惠金融的發(fā)展案例進(jìn)行解讀和剖析，引發(fā)參訓(xùn)人員思考。
情景設(shè)置與實(shí)戰(zhàn)演練：通過(guò)預(yù)設(shè)普惠金融場(chǎng)景或引入真實(shí)場(chǎng)景，組織參訓(xùn)人員進(jìn)行普惠思維培訓(xùn)，并設(shè)計(jì)出相應(yīng)的普惠金融服務(wù)方案。
5.課程收益
一是，深度解讀《中國(guó)普惠金融發(fā)展情況報(bào)告》和普惠金融發(fā)展方向。解析如何大力發(fā)展數(shù)字普惠金融，運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等金融科技手段，延伸金融服務(wù)半徑和加強(qiáng)不同金融機(jī)構(gòu)間的合作協(xié)作，擴(kuò)大金融服務(wù)覆蓋范圍，降低金融服務(wù)門(mén)檻和服務(wù)成本，全面提升普惠服務(wù)質(zhì)量、效率和服務(wù)競(jìng)爭(zhēng)力。
二是，為參訓(xùn)機(jī)構(gòu)系統(tǒng)性分析與比較國(guó)內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)在普惠金融實(shí)施與服務(wù)情況，提出適合于參訓(xùn)機(jī)構(gòu)自身的普惠金融創(chuàng)新應(yīng)用和下沉親民的具體建議。親民式社區(qū)金融、體驗(yàn)式與休閑式門(mén)店金融、小微企業(yè)的在線(xiàn)金融（網(wǎng)貸）是普惠金融發(fā)展的三大支柱。另外，商業(yè)銀行應(yīng)將普惠金融和零售金融緊密融合，互為支撐、互為補(bǔ)充。
6.課程大綱
(一) 普惠金融體系與發(fā)展
1. 普惠金融素材剖析
1)國(guó)外普惠金融發(fā)展的視頻與案例剖析
2) 國(guó)內(nèi)普惠金融發(fā)展的視頻與案例剖析
2. 普惠金融體系構(gòu)成
1)普惠金融的內(nèi)涵與界定（國(guó)內(nèi)外）
2)普惠金融的特征、功能與目標(biāo)
3)普惠金融與民間金融、小微金融的關(guān)系
4) 普惠金融服務(wù)面向的客戶(hù)
3. 國(guó)內(nèi)外普惠金融的發(fā)展
1)國(guó)際普惠金融模型與發(fā)展趨勢(shì)
?國(guó)際普惠金融發(fā)展史
?國(guó)際普惠金融模式（福利主義模式；制度主義模式；拉美模式）
?國(guó)際普惠金融發(fā)展趨勢(shì)
?國(guó)際普惠金融的經(jīng)驗(yàn)借鑒
2)國(guó)內(nèi)普惠金融的發(fā)展情況
?普惠金融發(fā)展歷程與階段特點(diǎn)
?主要政策與制度
?普惠金融體系構(gòu)成（金融機(jī)構(gòu)、服務(wù)機(jī)構(gòu)、客戶(hù)范圍）
?普惠金融發(fā)展面臨的問(wèn)題與困難
(二) 金融科技賦能普惠金融
1. 科技與金融的融合發(fā)展
1)A－AI 人工智能在金融中的應(yīng)用
2)B－BC 區(qū)塊鏈在金融中的應(yīng)用
3)C－云技術(shù)在金融中的應(yīng)用
4) D－BigData 大數(shù)據(jù)在金融中的應(yīng)用
2. 金融服務(wù)模式的演進(jìn)與發(fā)展
1)I－InternetBank 互聯(lián)網(wǎng)銀行的發(fā)展
2)E－Ecology Finance 金融生態(tài)的發(fā)展
3) O－OpenBank 開(kāi)放金融的發(fā)展
4) V－Virtual 虛擬銀行（金融）的發(fā)展
5) P－Platform 平臺(tái)金融的發(fā)展
6) 其他模式的演進(jìn)與變革
(三) 普惠金融的創(chuàng)新與應(yīng)用
1. 數(shù)字普惠金融的提出與實(shí)踐
1) 網(wǎng)點(diǎn)及機(jī)具智能化與智慧化建設(shè)
2) 普惠金融機(jī)構(gòu)建設(shè)（含擔(dān)保、租賃）
2. 普惠金融商業(yè)模式創(chuàng)新
1)政銀擔(dān)（安徽信用擔(dān)保）模式
2)戶(hù)用光伏創(chuàng)新金融產(chǎn)品（浙江工行）模式
3)政-銀-保（小額貸風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)）模式
4)知識(shí)產(chǎn)權(quán)與專(zhuān)利融資模式
5) 銀稅互動(dòng)－銀商合作模式（銀+稅務(wù)）
3. 普惠金融實(shí)施模式借鑒
1)國(guó)有商業(yè)銀行實(shí)踐情況
2)政策性銀行與郵儲(chǔ)銀行實(shí)踐
3)股份制銀行實(shí)踐情況
4)農(nóng)商銀行及信用社實(shí)施情況
5) 政府支持普惠金融發(fā)展情況
4. 金融服務(wù)終端創(chuàng)新與應(yīng)用
1)農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)
2)三農(nóng)金融服務(wù)－村村通工程
3)社區(qū)金融服務(wù)及案例分析
4) 小微商戶(hù)服務(wù)及案例分析
5. 支付介質(zhì)/終端的創(chuàng)新與應(yīng)用
1)農(nóng)村地區(qū)電子支付情況
2)智慧支付工程推廣
3) 非現(xiàn)支付和移動(dòng)支付發(fā)展
6. 信用評(píng)價(jià)/評(píng)分的創(chuàng)新與應(yīng)用
1) 小微貸及個(gè)人消費(fèi)信貸情況
2) 民生信貸使用情況（含脫貧扶助）
3)小微客戶(hù)評(píng)級(jí)－在線(xiàn)貸款評(píng)級(jí)
4) 尾部客戶(hù)評(píng)分－芝麻信用評(píng)分
7. 客戶(hù)畫(huà)像營(yíng)銷(xiāo)的創(chuàng)新與應(yīng)用
1)整村信貸的推廣
2)老年金融的挖掘（養(yǎng)老金）
3)教育金融供應(yīng)鏈
4)尾部客戶(hù)理財(cái)與投資
5) 個(gè)人保險(xiǎn)、農(nóng)保情況
8. 風(fēng)險(xiǎn)管控與反欺詐方面
(四) 普惠金融體系建設(shè)與建議
1. 普惠金融導(dǎo)向與政策制定
2. 數(shù)字普惠金融大數(shù)據(jù)體系建設(shè)
3. 普惠金融的多機(jī)構(gòu)協(xié)同協(xié)作
4. 普惠金融線(xiàn)下與線(xiàn)上雙結(jié)合
5. 普惠金融的獲客與引流
6. 普惠金融與零售金融的融合
7. 普惠金融產(chǎn)品與客戶(hù)之間的有效映射
7.案例解析
工商銀行－“融 e 聯(lián)”APP
作為工行移動(dòng)金融信息服務(wù)平臺(tái)，“融 e 聯(lián)”除了能及時(shí)接收到銀行卡的余額變動(dòng)外，還可直接進(jìn)行購(gòu)買(mǎi)、轉(zhuǎn)賬匯款等業(yè)務(wù)，大大節(jié)省了居民往返柜臺(tái)辦理業(yè)務(wù)的時(shí)間；通過(guò)在線(xiàn)獲取豐富的產(chǎn)品信息和促銷(xiāo)特惠信息，極大地方便了日常生活。
另外，融 e 聯(lián)在解決老年人理財(cái)方面提出利用“工資－養(yǎng)老金發(fā)放－基金定投－國(guó)債預(yù)購(gòu)”聯(lián)動(dòng)機(jī)制，為普通理財(cái)群眾提供更專(zhuān)業(yè)的收益保障……
建設(shè)銀行－小微快貸
中國(guó)建設(shè)銀行運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)思維和大數(shù)據(jù)技術(shù)，打造“小微快貸”小企業(yè)融資服務(wù)新模式，實(shí)現(xiàn)了小微企業(yè)貸款全流程網(wǎng)絡(luò)化、自助化操作……
阿里－普惠供應(yīng)鏈
阿里巴巴集團(tuán)于 2014 年在美國(guó)上市之后，將其未來(lái)的戰(zhàn)略發(fā)展方向分為三大塊——涉農(nóng)電商、跨境電商服務(wù)和大數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)，并啟動(dòng)了“千縣萬(wàn)村”計(jì)劃，即 3 到 5 年將投資 100 億元建立 10 萬(wàn)個(gè)村級(jí)服務(wù)站和 1000 個(gè)縣級(jí)運(yùn)營(yíng)中心。阿里巴巴集團(tuán)打造的是以“農(nóng)產(chǎn)品”為主軸的“產(chǎn)品供應(yīng)鏈”……
京東－農(nóng)村電商縣級(jí)服務(wù)中心
京東于 2016 年 1 月在湖南省長(zhǎng)沙縣、江蘇省宿遷市、山東省平度市、四川省儀隴縣等全國(guó)多個(gè)縣市宣布“縣級(jí)服務(wù)中心”正式開(kāi)業(yè)，預(yù)計(jì)年內(nèi)開(kāi)業(yè)數(shù)目超過(guò) 500 家?！翱h級(jí)服務(wù)中心”這一發(fā)展戰(zhàn)略被視為其推進(jìn)農(nóng)村電商、渠道下沉戰(zhàn)略的重要抓手……
蘇寧－農(nóng)村電商戰(zhàn)略：蘇寧易購(gòu)直營(yíng)
蘇寧圍繞農(nóng)村市場(chǎng)的發(fā)展，制定了“三化目標(biāo)”、“三云服務(wù)”、“五當(dāng)模式”為一體的農(nóng)村電商戰(zhàn)略，已與農(nóng)業(yè)部簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議，已完成近 1500 家蘇寧易購(gòu)直營(yíng)店、400 余家中華特色館以及蘇寧農(nóng)村電商學(xué)院的系統(tǒng)化布局……

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